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鸿观察
房贷成本上升将如何影响房价？
■文 | 鸿观察 许仕文
进入6月后，“放贷要么贵要么等”又成了媒体关注的热门。证券时报10日报道称，目前全国533家银行中有20家银行已经停贷，未来时间会有新增银行暂停房贷业务。
并且多家银行调高了放贷利率。不仅普遍取消了优惠，部分银行还上调至基准利率的1.1、1.2倍。市场对资金面紧张的担忧已经相当明显。
但即便如此，各线城市的房地产市场却未见明显松动，仅有少量学区房或偏远房源价格出现了下降，核心区域的房价仍然十分坚挺。
这就有些奇怪了，不是说房价高都是货币超发惹的祸吗？那为什么货币现在这么紧张，房价却岿然不动呢？不是也该跟着降吗？
这里的错误在于，颠倒了货币“超发”和房价上涨的因果关系。一种比较流行的说法是，因为中央要刺激经济，所以让银行超发货币搞大水漫灌，多出来的货币没地方去银&行&利&率，去股市怕当“韭菜”，炒外汇炒期货没有专业知识，只有买房最保险。所以房地产承担了超发货币“蓄水池”的功能，因为有房地产市场吸纳了大量的超发货币，所以才没有通货膨胀，老百姓日常生活用品才没有涨价。所以这种言论认定土地、房产是货币的“蓄水池”，因为货币超发了、没地方去了，只能流向房地产。
要看破这里面的错误，首先要明白银行“创造”货币的办法。银行要“创造”货币，是通过放出贷款的手段实现的。而且也不是想发多少发多少，而要在法定准备金率（货币乘数）的约束下，目前中国大型金融机构的准备金率是16.5%，中小金融机构为13%。按16.5%计算，即银行能放出的贷款理论最大值是它拥有存款的5倍。（1/16.5%-1≈5）
其次要注意并不是银行追着你非要把钱借给你，而是你主动找银行借钱。因为大多数人都害怕自己的资产缩水，都想趁着房产价格上涨抓紧“上车”。在供给不充分的情况下，形成了一种不断自我强化的循环。
所以不是货币“超发”后大家只能买房，而是因为要抢着买房才需要银行“创造”货币。整个逻辑的先后顺序错了，不是货币超发在前，房产上涨在后。是因为要买房产，自有资金不够，需要向银行贷款，所以银行才能将货币数量放大后贷出去，最后银行的贷出金额上涨，体现为M2广义货币的猛增。
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