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农商行的存款利率高，这已经不是什么新鲜事，比如3年期的存款，有些农商行能给到4.5%左右的利率，而四大行同等条件下给到的利率最高也就3.85%左右。
那为什么农商行的存款利率要比四大行高很多呢？这里面主要有几个原因：
一、农商行独立经营，存款定价灵活，而四大行存款统一调配，实行的是ftp定价。
目前规模稍微大点，网点多一点的银行一般都是实行FTP定价（内部资金转移定价），商业银行内部会根据市场资金价格，与分支行等业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金的价格，也就是分支行等经营单位的利润考核成本。
举个简单的例子，目前四大行活期存款FTP大概在3%左右，一年期存款FTP在3.5%左右，假如某支行以1.95%的利率吸收一年期的存款，那利润利率就是3.5%-1.95%=1.55%，如果以2.25%的利率吸收的存款，那利润空间就只有1.25%。也就是吸收存款利率越高支行的利润空间越小。
而农商行就不同，目前很多农商行都是独立经营，对贷款和存款的定价权比较高，没有FTP考核，实际的利润率就是存贷款利率差，比如2.25%吸收一年期的存款，同时以6%的利率放出一年期的贷款，那利润空间就是3.75%。
2、农商行规模小，网点少，而四大行规模大网点多，客户多
四大行网点遍布全国各地，服务全国，客户来自全国各地，所以客户群体大，再加上四大行是国有银行，历史悠久，信誉好，在老百姓心中的地位不可动摇，所以很容易吸收存款。此外大批的企业存款，金融机构存款，财政存款，资金托管等业务也为四大行提供了大量的资金，所以四大行不缺钱。
与四大行相比，农商行就显得势单力薄很多，目前大部分农商行网点都很少，主要面向的是本地区的客户群体，客户少，存款客户主要是本地区民及一些中小企业，所以存款经常吃不饱，在这种情况下，为了吸收更多的存款，在激烈的市场竞争中从四大行等大银行中行虎口夺食，就必须实行更高的利率，要不然就没法混下去了。
3、农商行具有一定的政策扶持偏向
农商行的前身大部分都是信用社，目前仍然属于农信系统，主要的服务对象是三农，而一直以来我国对涉农业务都有政策扶持，特别是最近几年对于涉农金融更是给予了很多优惠政策，比如农信可以享受税收优惠，贷款利率上浮范围可以达到基准利率的1-2倍，存款利率也可以上浮更大的范围，所以农商行可以实行更高的存款利率。
相比之下，四大行就没有这么大优惠，四大行制定存贷款利率必须要严格遵守银行业自律公约，不能为了拉存款而抬高利率，破坏银行业之间的竞争。
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