银行创新存款年利率最高逾5.4%，究竟靠谱安全吗？

有朋友昨晚问说，在某东金融的银行+，看到不少银行所谓的创新存款，大部分号称随存随取，跟货币基金没两样，但年利率高达4.4%，还有的期限长的，最高年利率可达5.45%，到底靠不靠谱，安不安全呢？

首先这些产品都是银行提供的，跟某东没啥关系，为什么收益率高呢，主要是因为都是城商行、农商行、民营银行之类，前几天两分钟金融也解释了，这些银行收益率高，主要是因为拉存款较难、享受一些政策性优惠，以及自主性比较强，这个就不多说了，总之由于是银行存款，按照存款保险的保障要求，50万元以内是100%安全的。

再说具体的产品，先看年利率最高的，其实是5年期的储蓄产品，只有持有的时间超过3年以上，才能拿到5.45%的年利率，而如果提前支取的话，年利率是没啥优势的，比如你存满1年，年利率只有2.1%，存满2年，年利率只有2.94%，跟一般的定存或大额存单相比，其实是差不了多少的。因此也不要被表面的高利率被迷惑了，除非你能保证可以存3年以上。否则划不划算，相信你自己也清楚。

还有号称随存随取，年利率却可以达到4.4%以上，甚至5.1%（需持满1年）的产品，两分钟金融也研究了下，它所谓的创新是这样：你把钱存入这些产品，就相当于在该银行存了一笔5年期的定期存款，而创新的地方就是，这个定期存款收益权可以转让给其他金融机构，因此你可以提前支取，至于年利率，则是约定好的提前支取利率。当然，在实际操作中，估计就跟买卖余额宝类似，程序上没那么复杂。

好，最后两分钟金融可以总结了：这些产品本质是一般性银行存款，因此50万元以内都是有存款保险保障的。主要的风险在于，监管层对于这种所谓的创新模式的态度，决定这种产品能够持续多久。