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自2014年以后央行取消了5年期基准利率，5年期是不存在参考标准的，也因此很多中小型商业银行钻这一空子，比如小型城商银行、农村信用社和民营银行5年期存款利率可以高达5.5%，而当下某联民营银行甚至推出满期复合收益率的概念，整出了6%的收益。如单从收益方面考虑，那么最高的就是该银行了。 但并不建议存入该银行，因为银行要支付6%的利率的情况下，中小型银行还存在12%比例的存款准备金（亏损），能贷出去的款项只有88%。如加上广告费销售费和管理费等费用，贷款利率没有超过8%甭想盈利，而且经营风险较大，比如万一存款准备金率提高或存款利率下行等情况。 因此，所谓的存款恐怕是结构性存款或者智能存款（创新型现金管理类产品）充当，而不是真正意义上的存款。对保守型投资者，更建议选择历史长久的中大型商业银行，而不是只有两三年的小型民营银行，其经营风险较大，以及缺乏资产负债透明度，不利投资者分析风险。 而对于中大型商业银行来说，五年定期存款利率与三年定期存款利率基本保持一致，因为毕竟存款准备金在那，较高的利率水平会造成存款准备金部分资金较大比例的折损，不利于银行自身运营和风险控制。 也就是说，如果是存中大型商业银行，更建议选择三年定期，而不是五年定期。首先三年定期流动性较强，相应的风险较低，其次两个三年存在复利，而五年都是一样的利率。甚至有些大型商业银行，直接不提供5年产品，比如大额存单很多商业银行就不存在5年产品。 银行普通存款三年期的利率可基于基准利率上浮50%，即2.75%*150%=4.125%；而大额存单三年期的利率可基于基准利率上浮到55%左右，即2.75%*155%=4.26%。 如果存入中大型商业银行利率超过以上两个标准，那么投资需要谨慎，可能购买的是结构性存款（表内理财）或直接购买成资管业务的理财产品。 而至于选哪个银行，不便于广告，三年期看到以上两个标准就可以说是最高的利率水平。而五年期的主要存在于小型商业银行中，其产品本身较难区分性质，应根据自身风险承受能力酌量投资，不能一味的追求收益而忽略相应的风险。 |
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