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先根据提问者的信息梳理一下讨论的前提条件:
一，目前有一套房自住，仍在还商业房贷。
二，不能用公积金贷款，因为没有缴满3年。（说明以后可以运用）
三，想购买的房子有两个选择，100万的马上可以入住，78万的还需要重新装修。
四，当地限购政策不严格，因为可以买二套。（可以推测房价不会太高，假设每平米1万元）
下面开始比较分析：
假设选择100万这套，因为是二套，估计首付应该50万以上，贷款利率也需要上浮，姑且按付款60万，贷款40万20年，年息6%计算。（现在的基准应该是4.9%）
计算可得，每个月还款2866元，二十年合计本息69万。
假设选择78万这套，本来可以把60万都交了首付，那样负担可以大大减轻，可是还得留装修款啊。此时，如果付40万，还剩下20万，勉强可以完成低档的装修。那么，贷款38万20年的话，每个月还款2722元，合计本息65万。由于第二个方案下，还需要一段装修时间，假设需要5个月，原有房子市场月租2000元，则还会出现租金损失1万元。
由于第二套房子的买价较低，理论上产生的税费要低一些，按照增值税5个点、契税2个点计算，（100-78）*7%=1.54万元。但是，实际上对于二手房的税收，通常并不是按照成交价，而是按照系统评估价进行计算，从价格来判断，这两套房子的评估价不会差距太大，所以，在税费上的差距可以忽略不计。
结论：
从经济角度分析，两种方案的开支及负担是比较接近的。后期通过按年支取公积金还商业贷款，还可以进一步降低开支。
但是有一点我觉得很关键，那就是装修，搞过装修的都知道，装修消耗的不仅是钱，还有很多是宝贵的精力。我估计你工作肯定也忙，所以，强烈建议选第一套。
钱本就是赚来花的，何况并不多花几个钱！
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