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所谓定活两便，就是同时具有定期和活期的特点，存款的时候并不约定存款的期限，根据储户实际需要，随时可以取款，那么存期不约定，利率自然也就会根据取款的时点发生变化。 显然是要高于银行活期利率，比如说，去年以来很多人都在购买的智能存款产品，既有活期的灵活性，又有定期的高收益，就属于定活两便的存款类金融产品。 从大多数推出此类智能存款产品的民营银行来看，产品利率普遍都在4.0%以上，有些甚至达到了5.0%以上，甚至最高还有亿联银行的亿联智存（利添利A款）满期复合利率一度达到了6%（目前下降至5.5%）。 我们可以发现这种定活两便的存款，其实就是在市场竞争之下的一种业务创新，之所以会推出智能存款，其目的是吸引储户的投资，解决负债端压力。由于产品支持随存随取，而利息远远高于银行普通活期利率，自然受到广大用户的欢迎。 从本质上来看，此类智能存款属于1年-5年期定期存款，但与普通定期存款不一样的是，该产品所有权和收益权是可以转让的，当投资者需要用钱时，可以将收益权转让出去，从而实现类似于活期的收益形式，一般转让的受益方则是一些第三方金融机构。 总之，在利率市场化的过程中，利率管制已经基本放开，由于地方中小银行尤其是民营银行的同业负债成本较高且规模受限，智能存款的推出是利率市场化过程中的必然现象。 根据定活两便存款的计息规定，利息分为三个种类： 1.存期不存过三个月，按照活期利率计息； 2.存期在三个月至六个月之间，按三个月定期存款利率打6折计息； 3.存期在六个月至一年之间，按六个月定期存款利率打6折计息； 4.存期在一年及以上，则按一年期存款利率打6折计息。 而目前央行定期存款利率标准三个月为1.1%、六个月为1.3%、一年为1.5%、三年和五年为2.75%，各银行的挂牌利率会有上浮，具体利情况下如下： 因此，定活两便的存款利率并不存在比较高一说，需要根据存期来定，主要是存期不固定，适合资金安排时间不明确的储户，如果资金使用有明确的时间安排，选择对应的定期存款利率明显要高得多。 |
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