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小结下：从趋势分析，人民银行的基准利率基本上不会升高，也不会再频繁调整，长期看还有走低的势头。 相比国外成熟国家，我国存款利率还是在一个相对高位，还有下行调整的可能 民营银行的急速增加，造就了高息存款产品的出现 自去年开始，人民银行加紧银行的改革试点，审批了多家民营银行的开业申请，但是这些银行需要生存，靠常规手段无法同原有大商业银行竞争，存款高息成了最快捷、效率最高的武器，所以自去年年底开始，开始了存款大战。 互联网金融避险的需求增加，导致各行大力吸收存款 在近几年互联网金融野马狂飙之后，现在是一地鸡毛，投资者已经从大胆尝试变成了惊弓之鸟，回归存款进行金融风险躲避成了最佳选择。此时银行吸储成了最佳时机，金融创新产品的成熟化正好大力开始推广。智能存款、大额存单、结构性存款等产品在一定程度上提升了存款利率。 存款利率上升疲态已现，未来很难长时间维持高息存款产品 在2018年底，央行就曾针对智能存款进行过窗口指导，约谈了部分银行、第三方互联网销售平台等机构，关注智能存款利率不断上升情况。 5月17日，银保监会发布了《关于开展“巩固治乱象成果,促进合规建设”工作的通知》（23号文），要求排查银行结构性存款通过设置“假结构”变相高息揽储的情况。 5月21日，人民银行和银保监会召开会议，要求银行行业自律，清理按日均规模分档计息的活期存款产品。目前有大行的部分智能存款产品到期不再续约或者计划停售，多家股份行开始着手梳理或者收缩智能存款业务。 目前，不少民营银行的智能存款产品依然在售，不过有些高息存款已实行每日限额购买。 未来利率长期看低，但是中短期还需要配合经济转型，储蓄支持经济发展的需要，维持一个逐步稳定的水平，如果选择一个对标利率，香港目前存款利率是一个比较合适的参照物。例如一年期定期存款会相对固定在2左右，三年期定期存款会固定在4左右。个别创新存款产品，个别扶持发展的民营银行可能还会有相对利率比较高的产品出现，但是总体不会再出现年初的盛况了。 |
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