现在存款150万，买银票一年利率12%好，还是借给个人年利率48%的好？-随便找财经网

个人理财和投资虽然有不同的偏好，有的人喜欢风险性投资，有的人喜欢投资安全，但是有一条必须坚持的原则，必须合法合规。这是所有的家庭理财投资必须坚持的原则，不管你是什么样的风险偏好。

第一，在上面的问题中，直接答案是：首先要明确借贷给个人年利率48%是非常不可取的：

一是年利率48%的个人借贷已经属于高利贷的范围，借贷行为不受法律的保护

目前的法律虽然并不认为民间借贷非法，但是超过36%属于高利贷的非法借贷，只有在24%以内的借贷利率是受到法律保护的，超过36%是明确的非法高利贷行为。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予以支持。

所以，你即使以年化利率48%借出，最多也就只能得到36%的利率，正常情况下只能得到24%的借贷利率。

二是民间借贷容易产生借贷纠纷，而且违约的概率较大，因此你的48%年化利率的借贷有可能本金难以收回

民间借贷的风险极大，容易形成违约。而违约以后虽然可以通过法律手段追偿，但是如果对方没有可执行的财产那么追偿的比例会比较低。有可能最终会本金无归的地步。

三是如果是借贷给民间借贷的个人，那么则有可能陷入非法集资，风险就更大。

因为民间借贷如果以别人的资金进行借贷则属于非法集资，是目前政策上重点打击的目标。

能够以年化48%进行借贷，本来就缺钱的人和机构更是加大了借贷资金成本，能够归还的可能就更小了。

第二，另一个答案是：12%的银票投资可取吗？也不建议这样做

所谓的银票只是民间一种通俗说法，标准的说法是银行承兑汇票，主要是各银行机构为企业背书出具的票证，理论上没有什么风险。但是也有一些农村信用社、一些企业财务公司出具的银行承兑汇票，则风险比较大，所以银行承兑汇票并不完全是银行开具的、也当然并不由银行来进行承兑的。

另外，一般情况下，收款企业拿到银行承兑汇票以后要么进行机构转让、要么到银行进行贴现，无论是转让还是贴现，利率都不会太高，毕竟有银行的信用在里面背书。从目前的情况看，虽然各行利率有差别，6个月期的银行承兑汇票贴现年利率为5.04%至5.4%左右，正常情况下不会超过7%。

如果按照月利率计算，则贴现计算公式为：汇票面值－汇票面值×月贴现率y%×贴现日至汇票到期日的月数；

如果按照天数来计算的，贴现计算公式为：汇票面值－汇票面值×年贴现率x%×（贴现日－承兑汇票到期日）的天数/360。

不管怎么说，购买银行承兑汇票年化12%的利率都是比较高的。那么只能有两种可能：

一种可能是一些风险程度比较高的银行承兑汇票，如一些农村信用社开出的银行承兑汇票，另一些可能是财务公司开出的银行承兑汇票。这两种银行承兑汇票的风险还是比较大的。

另一种可能是一些所谓的公司通过以购买银行承兑汇票的名义吸引投资资金，这种方式某种意义上讲，跟互联网金融平台的情况接近，不过是一些平台是以贷款和投资的名义吸收资金，而这些公司则是以投资和购买银行承兑汇票的名义投资，其风险都是不可控的。

所以，以12%的年化利率购买银行承兑汇票也是不可取的，建议慎重选择，以免血本无归。

第三，最后对于你的150万元的投资建议：

如果你是是一个风险投资偏好的人，那么可以进行风险系数比较高的风险投资；如果你是一个风险保守偏好的人，可以进行一些风险系数比较小的理财投资。

一是用50万元进行基本无风险的理财投资。如购买国债、银行的大额定期存款等基本没有风险或者风险程度比较低的保本保息产品，年化收益率大约在4—4.5%之间，虽然收益水平比较低，但是风险程度低，可以为你的家庭提供基本保障。

二是用50万元可以投资一些收益相对比较高的理财投资，但是也有一定的亏损风险。比如购买基金，有的会有8—15%的年化收益，当然也可能会有一定的亏本；也可以购买一些信托理财产品，收益在8—12%，但是也可能会出现延迟兑付等风险。但是相对收益都比较高。

三是如果你有投资经验，可以用50万元进行股票投资，虽然目前的股市形势不太好，有的人甚至血本无归，这里绝对没有忽悠你入市的意味，因为你入市对我一点好处都没有，只是股市是一种常规的高风险投资方式，像期货市场一类的投资虽然可能会暴利但是并不建议增参与。如果你对股市的了解不多，可以投资银行股，毕竟一些银行股每年有5%左右的分红，已经高于银行理财收益率了，前几天一个朋友给我留言说，去年投资一家银行股分红收益达到了5.5%，而且中了两次新股，综合收益到了15%。

任何投资都有风险，收益越高的投资风险越大，这是一个经常学最基本的定律，因此，在你进行投资时一定要先考虑风险承受能力，如果你的风险承受能力足够高，那么你可以进行任何投资，只要你具备了完全亏损掉本金也无所谓的程度。

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