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没有好的投资方向，是不是意味着手里的钱只能存银行或者做一些普通的理财？如果真是这样，同时也没有做长远的投资计划，或者生活中没有用钱的压力，作为不倒卖房产的刚需一族如果一定要买房，我个人觉得有钱的话与其申请房贷还不如付全款。 如果以四线城市的房价来看，假设一套80万的房子，首付24万，房贷56万，以等额本息还款30年的期限来计算，房贷的总利息是69.7万，这是表面上的成本。同时还有很容易被忽略的部分，就是我们每个月需要还款的月供，也是一项本来可以带来收益的现金。 如果静态来看，三十年间我们总共还了125.7万，这125.7万是我们不断需要付出的现金，如果把它们由零而整地计算，以月供3500左右计算，每累积一年就有4.2万，每累积到4.2万就进行货币化理财，或者零存整取5年后再做大额定存，通过这些保守途径所获的总收益平均到每一年，对应125.7万的年化平均收益大概在2.5%左右，潜在收益数据是94万左右，这是保守的计算。 假设4%的年化复利计算，56万在30年后变成了181.6万，减去本金后的收益125.6万；如果能找到年化5%的安全产品，复利收益会变成186万。注意上面的算法是年复利算法，如果是年化5%的大额5年定期，每5年复利一次，那56万的收益最终只有156万左右。这些数据对比上面的房贷163.7万总成本，一目了然。 如果自己有做生意的途径，并且有不错的经验和资源，或者即使在经验和经历上有所欠缺，但出于追求人生目标的考虑，愿意尝试，那也可以留下全部或部分现金，但一定要懂得控制风险；如果自己有不错的投资途径或理财能力，对于获取高于房贷成本和通胀的收益很有把握，那在自己觉得有必要时，也可以选择做房贷，把现金留下。 而如果是单纯想通过银行存款来获取收益或者没有多少经验却想用于投资理财，对于前者来说，通过上面的数据可知其实并不划算，而对于后者来说，普通的收益还是相对安全的，但是对于想通过这个途径获得高收益的人来说，没有经验就意味着需要折腾，折腾是有风险的，其中机会和风险并存，要看自己有没有这种学习能力，以及是否愿意去承担这种风险。 |
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