定期存款利率年末反弹，这5种方法让存款利息更高

今年上半年，银行定期存款利率持续走高，年中时期达到阶段性高峰，不过自7月份开始，存款利率开始回落，连续下跌4个月。根据融360大数据研究院监测的数据显示，2019年11月，定期存款大部分期限利率回升，仅5年期利率有所下降，监测的银行主要包括国有银行、股份制银行、城商行、农商行。

从整体上来看，银行定期存款利率仍然偏低，不过不同银行、不同地区之间的存款利率差别较大，对于储户来说，怎样存款才能拿到更高的利息？

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农商行存款利率普遍较高

首先，从银行类型来看，在各类银行中农村商业银行各期限存款利率均为最高，城市商业银行和国有银行处在中间水平，股份制银行垫底。地方性小型银行网点少、客户少、业务范围局限于当地，揽储难度大，通常以高利息来吸引储户。监测数据不含农信社和民营银行，这两类银行的存款利率要更高一些，只不过民营银行没有实体网点，存款业务只能在网上办理。

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3年期存款平均利率最高

银行存款期限越长，利率也往往越高，但3年期和5年期存款利率通常出现倒挂现象，很多银行的3年期存款利率要高于5年期存款。根据融360大数据研究院监测的数据，11月份1年期平均利率为1.989%，2年期平均利率为2.611%，3年期平均利率为3.266%，5年期平均利率为3.218%。

如果储户对资金的流动性要求不高，可以优先考虑3年期定期存款。

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北方银行存款利率要普遍高于南方

大家都知道不同银行之间的存款利率是不同的，实际上，同一家银行在不同地区的存款利率也有可能不同，不同城市之间的存款利率可能有较大差别。

在融360监测的35个城市中，哈尔滨、天津、上海、沈阳等城市的存款利率位居全国前列，尤其是哈尔滨和天津存款利率一直都很高，这里面大部分都是北方城市。

与之相对的是，南方城市的存款利率则要偏低，深圳、东莞、海口等城市存款利率处于全国垫底水平，尤其是深圳市，多期限存款利率均排最后一名。

不过对于储户来说，城市往往不能选择。

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存款金额超20万元选择大额存单

如果存款金额能达到20万元，储户就没必要存普通的定期存款了，大额存单各方面都要比定期存款更有优势。

根据融360大数据研究院监测的数据，11月大额存单1年期平均利率为2.279%，2年期平均利率为3.177%，3年期平均利率为4.135%，5年期平均利率为4.489%，各期限利率均要明显高于定期存款。

20万元存3年期，购买大额存单的总利息要比定期存款总利息多出5214元。

大额存单不但利率比定期存款高，而且流动性更高。定期存款如果提前支取，提前支取的部分要按照活期存款利率计息，目前大部分银行的活期存款利率是0.3%，提前支取利息损失非常大；而大部分大额存单支持提前支取靠档计息，比如3年期大额存单，存满2年时提前支取，可以按照2年期定期存款利率计息，利息损失较少。

不过不是所有的大额存单都支持提前支取靠档计息，所以购买之前储户最好先咨询银行。

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既想要高利息又不想存长期，可考虑结构性存款

不管是定期存款还是大额存单，如果想要拿到较高的利息，期限往往都比较长，需要牺牲流动性。如果要存1年期以内短期存款，利率最高也就2%出头。如果不想存长期，又想拿到较高的利息，可以考虑购买结构性存款。

结构性存款的利率是不固定的，有利率上限和利率下限，到期利率存在一定的不确定性。目前中资银行发行的结构性存款都是保本不保息的，但假结构性存款的比例较高，能极大概率拿到利率上限。根据融360大数据研究院监测的数据显示，2019年11月到期的结构性存款，平均到期利率为3.85%，平均期限不到5个月，利率要远高于同期定期存款和大额存单。