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德先生长期追踪银行理财产品和各类银行存款的发展，可以很负责任的给大家讲，2020年的下半年，整个国内存款市场中，没有超过年化利率5%的银行定期存款产品。不论是中长期定期存款产品，还是短期临时性的各类创新型存款。年化利率超过5%的时代已经一去不复返了，而且最少在这3~5年，都很难在迎来利率超过5%的存款时代。 德先生在去年年底，今年年初时，反复给大家提示，高息存款时代只剩下了一个最后一次红利尾巴，能抓住就抓住，抓不住就只能错过了。后面的银行存款产品的利率发展也印证了这一判断。即使没有此次上半年黑天鹅事件的影响，导致我国资金层面大宽松，国内的存款利率和贷款利率也是在下行通道中。当然黑天鹅事件引发的资金大放送，更是加剧了利率下行的速度。这其实是有着深刻的金融逻辑基础支撑的必然结果。 1.国际上各项利率在下行，各国都实行了一定的宽松货币政策，导致全球利率都在持续下降。在欧洲多个国家，甚至都出现了负利率时代。外联储也曾经一度降息为0。在这种情况下，我国如果维持过去的利率水平，极有可能会产生国际套利投机。所以我国也要随之向下调整利率。 2.前几年随着所谓互联网金融创新，各个银行掀起了存款产品的互联网创新。尤其是中小银行拉更是积极踊跃的参与到存款拉储大战之中。因为他们通过常规手段，已经很难吸收到新增存款，只有通过互联网存款高息方式才能吸引到新增存款，以满足银行正常经营和发展的需要。但是随着2019年下半年乃至现在，银保监不断的出台各项政策进行管控，智能存款也暂时叫停了，假结构性存款也退出了市场。基本上又还原了传统的存款模式，那么存款利率自然就又一次下降。 3.国内振兴实业，现在也需要降低存款利率水平。存款利率高，导致贷款利率更高。自从去年8月份，以LPR代替国家基准存贷款利率之后，其实LPr的走势一直在下行通道中。，如果想支持中小微企业，支持实业企业，那么需要将贷款利率持续降低。这也是中短期存款利率不可能上升的重要原因。 但是目前也有一些存款亮点，虽然没有高过5%的各项存款产品，但是最高现在还有4.875%的定期存款产品。这些产品还是由中小银行和互联网银行提供的，国家为了扶持这些银行的发展，保证其正常经营的进行，有时候监管部门还得批准一些相对高息的存款产品，但是规模不会很大，需要存款人及时追踪及时购买。 另外随着村镇银行的兴起，村镇银行吸储的热情大大提高。村镇银行相比中小银行的规模来说，规模更加有限，吸收存款的方式更加单一，也就只能用更高存款利率来去吸引新的储户。所以目前一部分村镇银行的高息存款产品也是值得去配置的。 这两类存款产品怎么去购买呢？基本上要么通过他们合作的一些互联网巨头平台，在平台上有着列表进行代销，要么就通过下载这些银行的手机APP，也就是他们的直销银行页面进行购买。基本上是通过开设一类储蓄账户或者二类账户进行购买的。 最后再提示的是，只要存款人购买的是合法存款，不论对方银行是多大或者多小，只要有银行二字，那么其存入的存款都受到存款保险保障制度的庇护，在50万之内是优先兑付的，而不论对方银行最终结局命运会怎样。所以看清楚购入的是存款，对方是合法的金融机构，那么就可以50万内大胆的去储蓄了。 及时关注存款产品市场，只要有心，时不时的会能发现一些银行所做的特别活动，那时候利率也会相对比较高哦。 |
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