农商银行中间业务现状受多种因素影响，将会“柳暗花明”

农商银行中间业务现状受多种因素影响，将会“柳暗花明”

中间业务是指银行依靠自身的声誉、资金、技术、人力、信息网络和机构网点，以及广泛的社会和经济联系，在不使用或动用自有资金的情况下，为社会公众提供各种资产和负债的业务。业务以外的金融服务，以及从中收取一定手续费收入的经济行为。它具有低成本、高收益、低风险的特点。它不仅可以作为中介介入，为众多客户提供各种服务，还可以为银行带来无形的经济利益。是银行改善收入结构、提升盈利能力的有效途径。方法。随着金融从严监管和利率市场化的推进，农村中小金融机构的传统盈利渠道面临严峻挑战，盈利空间无疑越来越小。业务发展将“大放异彩”。

农村商业银行发展中间业务的意义

一是增加收入来源。客户投资渠道多元化分流部分存款，存贷比失衡，影响银行利差，中间业务收入弥补利息收入不足，稳定收入农村商业银行。二是可以分散经营风险。农商行虽然主要收入来自传统业务，但也承担一定的信用风险和操作风险，而中间业务主要接受客户委托，不使用自有资金为客户提供资产负债业务以外的金融服务，以及从中收取一定数额。因此，有效规避了一些风险。三是促进传统业务发展。随着互联网金融的发展，各类线上产品琳琅满目，传统的存贷款业务已不能满足客户的需求。对此，农村商业银行开展投资理财、咨询、代理等业务，有利于满足客户多元化的服务需求。方法。有利于与客户建立长期稳定的关系，有效留住客户资金，有效化解流动性风险。发展投资理财、咨询、代理等业务，有利于农村商业银行满足客户多元化的服务需求。方法。有利于与客户建立长期稳定的关系，有效留住客户资金，有效化解流动性风险。发展投资理财、咨询、代理等业务，有利于农村商业银行满足客户多元化的服务需求。方法。有利于与客户建立长期稳定的关系，有效留住客户资金，有效化解流动性风险。

农村商业银行中间业务现状

受多种因素影响，农村商业银行中间业务发展仍然滞后，不仅未能在良好的营商环境中健康发展，也未能在业务经营中发挥应有的作用。

一是认识不够，中介业务主体不明确。农村商业银行以存款、发放贷款、获取利差为主要盈利方式。中介业务多表现为“边际业务”，重视程度不够。没有意识到发展中间业务可以作为实现资产多元化、增加收益、防范风险的有效手段，导致农商行中间业务发展步伐缓慢。

二是硬件落后，中间业务基础不牢固。农商行虽然开办了一些中间业务，但与商业银行相比，硬件设施相对落后，业务系统相对繁琐，缺乏先进的机器设备部署，电子化建设步伐远远落后大型商业银行。

三是人手不足，中间业务发展动力不足。农村商业银行缺乏专业人才，尤其是综合业务素质强的复合型人才。中间业务产品的研发和创新跟不上市场经济发展的步伐，难以满足人民日益增长的美好生活需要。

四是产品单一，中间业务缺乏竞争优势。目前，农村商业银行开展的中间业务基本上是传统业务的延伸，基本局限于简单的代理业务，品种相对单一，多为劳动密集型的低层次产品。电子银行产品还处于基础服务水平，咨询、理财等知识密集型、高技术含量的产品和服务极为匮乏。在大型商业银行多渠道、多产品的竞争环境下，不具备任何优势。

发展中间业务的对策

以吉林珲春农商行为例，2017年各项收入7.2亿元，其中贷款利息收入4.54亿元，中间业务收入4576万元，仅占总收入的6.4%，仅为利息收入的十分之一。一，很少。从这一点来看，农村商业银行在中间业务的品种、规模、层次和层次上与其他商业银行存在很大差距。因此，农村商业银行应抓住中间业务发展的各种机遇，拓宽思路，整合资源，加大创新力度，推动中间业务发展走上新轨道。

一、转变观念，完善机制

面对当前新的金融形势，在互联网大数据的新环境下，作为农商行首先要更新观念，充分认识到发展中间业务的必要性和紧迫性，建立商业模式资产业务、负债业务和中间业务并重。理念以满足不同层次客户对不同类型金融服务的需求。要把推动中间业务发展作为一项重要任务，在经营管理机制上为中间业务发展营造良好的发展环境，在工作措施上提供专业的指导方法，在规范业务流程上，以技术人才为先导。保证，积极打造长线中介业务。发展战略。

农村商业银行要成立中间业务管理委员会，加大中间业务产品研发力度，有针对性地解决中间业务发展中的技术问题、营销问题和效益收入问题。要充分发挥中间业务管理委员会在推动中间业务创新利用方面的作用，及时开展中间业务创新利用咨询，对新的中间业务进行研究、推广和监督。收入项目、新营销方式、新促销模式。中间业务委员会下设产品研发团队，金融部门要发挥引领作用，成为中间业务产品研发的重要平台和桥头堡，努力拓展中间业务发展新空间。要着力加强政策研究，密切关注汇率利率预期变化对业务和客户的影响，密切关注新政策、新机制、新事物对当前业务的影响. 对于那些推出多年但收效甚微的产品，借鉴同行和先进系统兄弟的好的做法和经验；要立足资源禀赋，尽快制定措施，加快推广应用，力争早见成效，

2、创新产品，开拓渠道

要不断整合创新中间业务产品，探索有潜力、高附加值的中间业务品种银行中间业务发展措施，把公司业务、财富管理业务、国际业务、结算业务作为创新发展的最重要平台和突破口。中介业务。

除了增加中间业务收入的品种外，更重要的是开发面向市场的新产品，包括在产品创新、市场分析、营销卖点、风险管理和后续服务等方面不断创新。中间业务种类要从低水平的收付业务逐步向理财、保险、代理咨询等高附加值业务发展。不断更新网上银行、电话银行、自助银行、私人理财等电子产品，满足客户个性化服务需求。不断探索和开发面向市场的产品，了解客户最新的业务需求。在各项业务的代收代付中，优化原有的工资、养老金、电话费、电费、水费、有线电视费等缴费业务，积极发展各类税收、罚款、公用事业缴费等业务。例如，在代理保险业务方面，努力增加与保险公司的合作数量，采取积极的营销策略，扩大代理保险业务的种类和范围。在技??术管理和人才储备到位的前提下，因地制宜研发代理记账业务，充分利用银行现有资源，打造既能提升本行员工业务技能，又能提升自身业务水平的新业务。也为客户带来专业的服务。产品。电费、水费、有线电视费等缴费业务，积极开展各类税收、罚款、公用事业缴费等业务。例如，在代理保险业务方面，努力增加与保险公司的合作数量，采取积极的营销策略，扩大代理保险业务的种类和范围。在技??术管理和人才储备到位的前提下，因地制宜研发代理记账业务，充分利用银行现有资源，打造既能提升本行员工业务技能，又能提升自身业务水平的新业务。也为客户带来专业的服务。产品。电费、水费、有线电视费等缴费业务，积极开展各类税收、罚款、公用事业缴费等业务。例如，在代理保险业务方面，努力增加与保险公司的合作数量，采取积极的营销策略，扩大代理保险业务的种类和范围。在技??术管理和人才储备到位的前提下，因地制宜研发代理记账业务，充分利用银行现有资源，打造既能提升本行员工业务技能，又能提升自身业务水平的新业务。也为客户带来专业的服务。产品。公用事业缴费等业务。例如，在代理保险业务方面，努力增加与保险公司的合作数量，采取积极的营销策略，扩大代理保险业务的种类和范围。在技??术管理和人才储备到位的前提下，因地制宜研发代理记账业务，充分利用银行现有资源，打造既能提升本行员工业务技能，又能提升自身业务水平的新业务。也为客户带来专业的服务。产品。公用事业缴费等业务。例如，在代理保险业务方面，努力增加与保险公司的合作数量，采取积极的营销策略，扩大代理保险业务的种类和范围。在技??术管理和人才储备到位的前提下，因地制宜研发代理记账业务，充分利用银行现有资源，打造既能提升本行员工业务技能，又能提升自身业务水平的新业务。也为客户带来专业的服务。产品。在技??术管理和人才储备到位的前提下，因地制宜研发代理记账业务，充分利用银行现有资源，打造既能提升本行员工业务技能银行中间业务发展措施，又能提升自身业务水平的新业务。也为客户带来专业的服务。产品。在技??术管理和人才储备到位的前提下，因地制宜研发代理记账业务，充分利用银行现有资源，打造既能提升本行员工业务技能，又能提升自身业务水平的新业务。也为客户带来专业的服务。产品。

3、加强联动协同营销

进一步加强部门联动。公私联动、民私联动、中间业务与存贷款业务联动，实现协同营销、整合营销和交叉销售。推动个人金融业务与银行卡、电子银行、个贷等大金业务的合作，提高产品渗透率；推进公司部门与资管部门合作，提高信贷产品在理财业务资产池中的占比，提升推荐资产收益水平；加强业务管理部与产品销售部的联动，紧密衔接前后台，

4、技术支撑，人才保障

一方面，要加强硬件建设，为中间业务发展提供技术支撑。加强金融数字化建设，有计划、有针对性地加大设备投入，通过智能柜台、智能网点建设，搭建中间业务发展平台；通过完善网上商城和电子商务平台，大力拓展中间业务，畅通结算渠道。组合方式下，发展金融超市，将特色产品融入特色业务，开展互动营销，将积分融入产品销售，通过积分兑换增加中间业务收入。另一方面，要加强人才保护。目前，农村商业银行人员结构普遍偏低，知识水平较低，不适应中间业务的发展。要拓宽选人用人渠道，建立科学合理的用人机制和人才培养机制，选拔一批精通业务、善于研究的人才到中级业务岗位工作，积极引进人才一批必须懂计算机相关知识和具有国际金融、投资、咨询、证券等知识的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持和技术支持；并根据业务发展需要，建立定期培训机制，采取专业培训和交流培训相结合的方式，理论联系实际，加强培训，特别是加大对一线员工中级业务理论知识和操作技能的培训，牢固树立“做大做强”的根本理念。 “以人为本，人才兴盛”。（吉林珲春农村商业银行 马芳）

责任编辑：王曦 责任审稿人：王涵 美国编辑：王曦