储户想买大额存单竟然还得“求”着银行？

储户想买大额存单竟然还得“求”着银行？

曾经凭借“收益更高、更安全”等优势想方设法吸引储户眼球的大额存单，如今客户想买，却不得不向银行“求”。（图／视觉中国）

来源 | 城界（ID：ishijie2018）

作者| 施思彤

编辑| 田彦霖

拥有7年理财经验的李鑫，日前也对银行理财产品的暴跌感到震惊。近两周，一向以稳健着称的银行固收理财产品净值出现较大幅度回撤。资金全部在里面的李昕也在琢磨着赎回。“其实我上次买的时候，在安全和盈利之间犹豫了很久，最后还是想求稳，把大部分钱都投到银行理财，没想到这样一个很大的损失。” 李鑫说，50万元的银行理财，一年只能赚1万多元，但这些天，他每天亏200多元。“它' 再这样下去，离本金不远了。还是直接存在银行比较好。”李鑫照做了。预约了理财赎回后，他开始在网上搜索大额存单。相比于普通存款和理财产品，银行存单存款具有“高收益、低风险、流动性强”的优点，可转让，到期前可提前支取。近年来，虽然大额存单利率一再下调，但不少储户仍无法抢一张。看到投资者这两天被银行理财受伤，开始讨论大额存单，一位银行客户经理依然淡定：“

利率在下降吗？

近期，同城圈在北京多家银行发现，无论是大型国有银行还是股份制银行，大额存单年利率均有不同程度下调。部分银行三年期大额存单利率已降至3%左右。多位银行员工表示，未来可能会继续下滑。“今年利率下调了好几次，上一次调整大概是三个月前。” 工行某分行客户经理感慨地说，近两年大额存单利率一直在下调，尤其是今年以来。. 据他回忆，去年年中，银行的利率“ 三年期大额存单利率仍在3.85%左右。在数次下调后，三个月前已降至 3.1%。“从4.125%到3.85%再到3.35%、3.25%、3.1%，这是近几年大额存单利率的走势，未来很可能还会继续下行。” 中国农业银行北京分行一位经理也表示，目前国有四大行的大额存单利率都差不多，但即使降到这样的水平，大面额存单依然备受追捧，额度异常紧张。与国有大银行相比，以招商银行为首的一些大型股份制银行的利率较低。据招行北京某分行客户经理介绍，目前该行20万张一年期和两年期大额存单的利率分别为2.2%和2.7%，而三年期利率仅为2.9%。“我们的三年期大额存单至少5、6个月前就降到了2.9%，这几个月也没有变化，但是两年期的存单又从2.8%降到了2.7% ” 据业内观察人士观察，市场上3年期大额存单利率普遍在3.5%以内，部分银行甚至调整至3%以下，几乎难觅产品。年利率超过4%。在他看来，尽管各家银行的利率因具体产品、首存金额、新老客户优惠等原因会出现不同程度的差异，但利率走势呈现持续下行趋势。通常情况下，存款利率水平与存款期限和金额成正比，但市场人士发现，部分银行的存款产品利率出现倒挂。以中国建设银行为例。该行手机银行提供的定期存取款产品中，三年独享最高年利率为3.00%，而五年独享最高年利率不仅低于前者，还高于前者。前者。前者低 35 个基点，仅为 2. 65%。招联金融首席研究员董希淼认为，利率倒挂一方面是由于不同银行对自身负债结构的安排不同，另一方面也体现了银行对走势的判断的长期利率。“一般来说，存款期限越长，对应的利率越高。如果未来利率呈现下行趋势，银行会调整存款结构，减少对部分长期存款的吸纳。” 对长期利率走势的判断。“一般来说，存款期限越长，对应的利率越高。如果未来利率呈现下行趋势，银行会调整存款结构，减少对部分长期存款的吸纳。” 对长期利率走势的判断。“一般来说，存款期限越长，对应的利率越高。如果未来利率呈现下行趋势，银行会调整存款结构，减少对部分长期存款的吸纳。”

想买大额存单？没有1000万

利率下调挡不住人们购买大额存单的热情，但市场圈查看多家银行APP发现，目前除了以招商银行为代表的少数银行外，由于超低利率，大额存单仍有盈余。银行的大额存单产品大多“售罄”，尤其是三年期大额存单不仅“一票难求”，部分银行甚至已经停售。

“如果要买，可以等到年末年初再看，一般到时候可能会放出配额，但普通客户不要考虑。” 据中国建设银行北京某分行客户经理介绍，该行三年期大额存单不仅没有额度，而且申购起点从之前的20万元提高到1000万元。“11月1日，总行给北京分行分配了3亿元的额度，起始额度为1000万元，只针对白名单客户。” 与建设银行一样，浦发银行对大额存单也设置了较高的门槛。“ 你有浦发银行卡吗？我们的大额存单只面向没有在浦发银行开户的新客户，老客户是买不到的。”浦发银行北京分行的一位客户经理说，该行的大额存单-面额大的存单不仅没有额度，而且下一次还款的时间还不知道。但即使有额度，也只是给新客户的，“那你一定要买大面额的一周之内的大额存单，超过一天就没有资格了。”有的银行甚至不直接卖。“我们好久没有三年期大额存单了,

一定要存款证明吗？

曾经凭借“收益更高、更安全”等优势想方设法吸引储户眼球的大额存单，如今客户想买，却不得不向银行“求”。这在几年前是很多投资“老炮儿”都不敢想象的。大额存单作为稳健投资的渠道之一，由于门槛高、周期长、利率相对理财产品较低等因素，被不少追求快钱的投资者所拒绝。不过在额度频频告罄，甚至银行提高认购门槛的情况下，依然备受追捧。博通咨询金融行业首席分析师王鹏博，认为整体利率下降是大额存单爆款的主因。受宏观经济环境影响，打破汇率刚性，居民消费意愿下降等因素综合作用，大面额存单的火爆也无可厚非。从居民角度来看，业内人士普遍认为，这很可能与资本市场投资回报不佳等因素有关。当投资者避险情绪进一步放大时，保本保息的大额存单也将发生变化。深受投资者青睐。今年以来，A股市场剧烈震荡，上证综合指数快速波动。从年初的3600点上方跌至2900点下方。大多数股票、基金和其他投资都遭受了严重损失。“破网”理财产品很多。这时候，特别是对于保守的投资者来说，大额存单就成了既能满足安全要求，又能兼顾收益的最佳产品。“虽然银行也在下调甚至与存款利率持平，但大额存单利率与定期存款利率相比，在可转让性、资金安全性等方面仍具有一定优势。从年初的3600点上方跌至2900点下方。大多数股票、基金和其他投资都遭受了严重损失。“破网”理财产品很多。这时候，特别是对于保守的投资者来说，大额存单就成了既能满足安全要求，又能兼顾收益的最佳产品。“虽然银行也在下调甚至与存款利率持平，但大额存单利率与定期存款利率相比，在可转让性、资金安全性等方面仍具有一定优势。从年初的3600点上方跌至2900点下方。大多数股票、基金和其他投资都遭受了严重损失。“破网”理财产品很多。这时候，特别是对于保守的投资者来说，大额存单就成了既能满足安全要求，又能兼顾收益的最佳产品。“虽然银行也在下调甚至与存款利率持平，但大额存单利率与定期存款利率相比，在可转让性、资金安全性等方面仍具有一定优势。特别是对于保守型投资者而言，大额存单成为既能满足安全要求，又能兼顾收益的最佳产品。“虽然银行也在下调甚至与存款利率持平，但大额存单利率与定期存款利率相比，在可转让性、资金安全性等方面仍具有一定优势。特别是对于保守型投资者而言，大额存单成为既能满足安全要求，又能兼顾收益的最佳产品。“虽然银行也在下调甚至与存款利率持平，但大额存单利率与定期存款利率相比，在可转让性、资金安全性等方面仍具有一定优势。

”王鹏博表示，大额存单可以在到期前提前转取支取，尤其是支持网上转账功能后，进一步增加了便利性和流动性。定期存款会减少存款人的可用资金，减少流动性。从银行的观点，“银行现在更喜欢小额和低利率，而不是大额和高利率。“据业内人士分析，存款期限越长，意味着银行的成本越高。随着贷款利率的不断下行，大额存单很受投资者欢迎。同时，高利率将进一步增加银行的债务成本。因此，银行不断下调大额存单利率和数量，甚至设置更高的门槛，以减少高息存款的吸纳浦发存款利率，一定程度上控制付息成本。此外，王鹏博认为，银行也希望更多的零售客户能够降低购买大额存单的比例，从而提高居民消费意愿和企业投资意愿。“目前，大额存单产品已成为银行不愿推广、迫于吸收存款压力而被迫推广的产品。”建行研究院研究员、高级经济师曹磊也指出一方面浦发存款利率，中长期大额存单利率普遍高于短期大额存单利率。；另一方面，大量吸纳中长期大额存单将影响银行资产期限匹配结构，将进一步影响银行在连续降息通道中的盈利。更重要的是，如果大量吸存资金被锁定在中长期大额存单的情况下，银行其他理财产品的销售也会受到影响。大量吸纳中长期大额存单将影响银行资产期限匹配结构，进一步影响银行在连续降息通道中的盈利能力。更重要的是，如果大量吸存资金被锁定在中长期大额存单的情况下，银行其他理财产品的销售也会受到影响。大量吸纳中长期大额存单将影响银行资产期限匹配结构，进一步影响银行在连续降息通道中的盈利能力。更重要的是，如果大量吸存资金被锁定在中长期大额存单的情况下，银行其他理财产品的销售也会受到影响。

如今，许多银行客户经理转而推荐其他产品，包括银行特定的定期存款、结构性存款，以及可以保证收益的保险产品。咨询了几天无果，李欣失去了耐心。“实在不行，我会考虑一些普通的定期存款或者结构性存款，我也会试试中小银行的大额存单，但我个人更喜欢大银行。” 在“存单难找”的情况下，王鹏博还建议投资者可以从提高资产安全性的角度考虑一些替代产品，比如投资养老保险。（本文内容不构成任何投资建议，不具有任何指导作用。