利率下调大背景下一类理财突然走红连上市公司也加入抢购

利率下调大背景下一类理财突然走红连上市公司也加入抢购

降息背景下，一门理财突然火了起来！

有机构分析人士认为，存款利率下调是必然趋势。21世纪经济报道记者采访发现，不仅普通市民青睐大额存单，就连上市公司也纷纷加入抢购热潮！

突然火爆的大额存单：理财师“代购”、线上“二次光”……

据中国证券报报道，大额存单短缺问题在不少银行都存在，部分银行甚至出现“二刷”上架的现象。

“每期放量有限，部分客户，尤其是中老年客户，因手机操作不便，总是无法购买，但我能负责‘抢购’的客户并不多’，而且还有很多客户想买，你买吧。”北京市西城区某股份制银行财务经理朱荣（化名）说。“大额存单产品推出后，我们会先帮助客户在理财管系统‘抓’到金额，然后在半小时内提醒客户在手机银行点击确认。”

朱荣为部分始终拿不到大额存单金额的客户，向银行申请了“代购”功能。

对此，业内人士分析，今年以来股市和债市波动较大。大额存单作为存款产品，在刚性兑付保本保息的同时，还具有一定的流动性，吸引了更多的投资者。的青睐。此外，由于存款产品利率整体处于下行通道，部分投资者希望尽快买入锁定利润。

销售形势“冰火两重天”

“大额存单很受欢迎，尤其是3年期大额存单。由于名额有限，近期发行的大额存单在开售后5分钟内全部售罄，一旦发行1分钟就被抢购一空。”朱榕告诉记者。

记者查询工商银行、农业银行、北京银行等银行手机银行APP发现，普通客户可使用的三年期大额存单均显示：它们已售罄或没有剩余数量。也有不少银行的手机银行APP显示，暂时没有大额存单，只能购买部分待转存单。

记者采访发现，虽然部分银行提高了大额存单的购买门槛，但依然“一票难求”。例如，一些银行限制只有银行白名单上的客户或新客户可以购买；部分银行将最低购买金额由20万元调整为30万元。

值得注意的是，大额存单市场良莠不齐。在一些银行“卖不出去”的同时，一些银行也面临着“卖不出去”的窘境。

某农商行理财经理告诉记者，该行每期大额存单保有足量，可直接在网上购买。还有一些股份制银行，因为存单利率低于行业平均水平，所以额度比较多。

对此，一位业内分析人士表示：“大额存单实际上是门槛较高的存款产品，需要客户有大量长期闲置的资金。各家银行客户的资产质量不一，且龙头银行客户整体资金水平较高，大额存单购买需求较为旺盛。”

利率频频下调，最高仅3.5%

据记者统计，近两年大额存单产品利率多次下调，目前大多维持在2%至3.5%之间。

以三年期大额存单产品为例，国有大型银行大额存单利率一般在3.1%左右；股份制银行利率略高，多数在3.25%至3.4%之间；城商行和农商行同类产品的利率较高，可达3.5%左右。

但部分农商行因年末提取准备金，主动上调大额存单利率至4%左右。某农商行财务经理表示：“三年期大额存款产品利率为3.45%，最低存款额度为20万元。12月31日前购买该产品的新客户可申请加息增加 50 个基点。”

据了解，大额存单利率可能会继续下调。“从去年开始利率调整了五六次，目前3年期最低存款20万的大额存单利率已经下调到2.9%，是否会不确定还不确定。”未来继续下降。但是，现在整体存款利率处于下行路径。招商银行海淀区某网点的财务经理说。

业内人士指出，利率的频繁下调在一定程度上刺激了客户对大额存单产品的需求，大部分客户都希望尽快购买以锁定利润。

为什么会流行起来？

对于大额存单产品销售偏紧的原因，业内人士普遍认为，当前银行理财已经打破汇率刚性，收益率难以保障。此外，今年以来股市、债市波动较大，金融产品“破网”时有发生。保息产品受到更多投资者的青睐。此外，由于大额存单产品大多具有可转让、可抵押的特点，此类产品在保障收益的同时，也兼顾了较好的流动性。

居民储蓄意愿强，这也是大额存单产品火爆的一大原因。央行数据显示，2022年前三季度，人民币存款增加22.77万亿元，同比增加6.16万亿元，其中居民存款增加13.21万亿元。中国人民银行发布的2022年三季度城镇储户调查报告结果显示，58.1%的居民倾向于“多存”。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示，虽然今年大额存单利率有所下行年大额可转让存单市场，综合衡量收益率、安全性和流动性，还是不错的选择。大面额存单供不应求的局面已经形成。

上市公司也购买大额存单

据21世纪经济报道记者此前分析大额可转让存单市场，不仅普通老百姓青睐大额存单，上市公司也对其颇为关注。

近日，有投资者向白云山咨询，称发现公司现金流量表科目“投资支付的现金”前三季度达到52.26亿元，询问这笔现金的具体用途是什么？白云山回应称，公司2022年前三季度投资支付的现金主要用于购买银行定期存款和银行大额存单。

广汽集团还公告称，近日，公司使用部分暂时闲置的募集资金11.9亿元购买银行可转让大额存单。

大额存单不仅是一种管理闲钱的方式，甚至可以影响上市公司的业绩。10月底，仁和药业发布2022年三季度报告，公告显示，2022年前三季度实现营业收入38.5亿元，同比增长5.09% ; 一年前下降了 13%。一个原因是本期大额存单比去年同期少，利息收入少。

光大证券金融行业首席分析师王一峰认为，随着大额存单中长期利率的下调，银行将加强对大额存单定价和发行的控制存款。“未来，银行需要用新的金融产品来满足这些高收益、低风险客户的多元化需求，这将重新考验银行的客户粘性。因此，银行需要重视和加强能力建设。”建在这个区域。”

王一峰也在研报中指出，目前银行业定期存款现象比较明显。研报数据显示，2022年上半年，上市银行活期存款和定期存款分别增加3.3万亿元和10.3万亿元，其中定期存款同比增加4.3万亿元，贡献上半年存款增幅93%。规模。定期存款占存款总额的比重为52.8%，较年初提高2个百分点。

有专家告诉记者，未来大额存单平均利率仍有可能整体下降。主要是因为长期来看，存款利率下调是必然趋势。对银行而言，随着存款利率的逐步下调，银行负债成本将降低，有利于保持利差基本稳定，从而提高银行加大授信力度的意愿和能力并将利润转移到实体经济中。因此，存款产品利率也会相应下降。

每人最高购买限额为50万！农行、建行今日试点发行养老储蓄专项

继工商银行之后，11月28日，农业银行、建设银行相继宣布将于11月29日在试点地区发放养老金储蓄专项。

中国农业银行表示，该行将于11月29日起在合肥、广州、成都、西安、青岛等5个城市开展养老储蓄专项试点。试点城市年满35周岁的居民均可购买，每人购买上限为50万元。

中国建设银行表示，在银保监会和央行的统一指导下，该行将于11月29日在合肥、广州、成都、西安、青岛正式推出养老储蓄专项产品。

根据《关于开展养老金专项储蓄试点工作的通知》，工、农、中、建四大行将在合肥、广州、成都、西安、青岛5个城市开展养老金专项储蓄试点。100亿元以上，试点期限一年。这意味着还有中行专项养老金储蓄要发放。

此前，工行率先试点，部分地区产品利率高达4%

11月20日，工行在四大行中率先推出养老储蓄专项产品。具体养老储蓄产品包括整存整取、整存整取和整存整收三种类型。产品期限分为5年、10年、15年、20年四个档次。产品利率略高于大型银行五年期。定期存款的上市利率，利率每5年重新定价一次。

根据工商银行公布的方案，合肥、青岛地区整存整取产品首个五年期产品利率为3.5%，零存整取产品利率为2.05%；广州、西安、成都地区整存整取产品提现4%，零存整取2.25%，整存零取。

据农行相关负责人介绍，具体养老储蓄产品为储蓄存款，保本保息，由存款保险制度保障。试点地区个人客户可到当地农行分行柜台咨询办理，具有普惠大众、存期多样、方式灵活、保本保息等特点。

农行相关负责人并未介绍试点城市银行专项养老储蓄利率，仅表示该产品最低存款额度低，零存款最低存款额度和取现5元，整存最低存款额度为50元，整存零取现起存金额为1000元。

“选择的期限必须满足持有期限的客户年龄在55岁以上的要求。除了传统期限的优势外，该类型产品还具有价格高于传统期限的优势，并且提前支取按档计息（记者注：提前支取期限超过五年，按开户日所列五年期普通存款利率计息，收益相对稳定。 ) 等独特优势。” 中国建设银行表示。

尽快纳入个人养老金账户产品目录

值得注意的是，特定养老储蓄是个人养老产品之一，但尚未纳入个人养老产品。中国建设银行表示，发行养老储蓄专项产品，将是落实国家养老战略、拓宽养老金商业化路径和产品货架、提升养老金客户财富管理能力的重要举措。

“下一阶段，养老金专项储蓄和传统定期存款将尽快纳入个人养老金账户产品目录，有效促进个人养老金业务发展。” 中国建设银行表示。

农行还表示，专项养老储蓄可以丰富第三支柱养老金金融产品体系，进一步满足人民群众多元化的养老需求。养老金融产品和服务。为推动我国养老金融高质量发展、完善养老保障体系贡献更多力量。

“我们将继续发挥专业优势，坚持国家需要、金融能力、工商银行优势，不断丰富个人养老金融产品，助力构建多层次养老体系，满足人民群众对美好生活的需求。生活。” 工商银行之前也说过。

根据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，个人养老储蓄和个人养老保险产品的信息交互和数据交换通过银行保险行业平台进行。截至目前，个人养老金银保业信息平台仅发布首批个人养老保险产品名单，尚未发布个人养老储蓄相关信息。

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