国学大师胡适：保险的定义(1)_社会万象_光明网(图)

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保险的定义

国学大师胡适先生在谈到保险时曾说过：“保险的意义是今天为明天做准备；.今天为明天做准备，才是真正的安定；生而备死，才是真正的豁达；父母备儿，才是真恩。能做到这三步的人，才算是现代人。”

目前，国内保险业发展迅速，保险产品日趋多样化和复杂化。这样做的好处是，大家在选择保险产品的时候，可以根据自己的需要，选择最适合自己的保险产品。不便之处在于产品的多样化和复杂性，让大家很难了解、使用和确定自己真正需要的是哪一种保险。

中国保监会网站公布的数据显示，目前中国只有6%的消费者对保险的好处有正确的认识。鲜为人知。

我们一般所说的保险是指商业保险。为了避免在接下来要讨论的对象上出现分歧，我们先来看看保险的官方定义。

根据《中华人民共和国保险法》第二条，“保险是指被保险人按照约定向保险人支付保险费，保险人对因可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任的行为。保险金责任，或者在被保险人死亡、残疾、患病或者达到合同规定的年龄和期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。

这个定义是从法律的角度对保险进行了明确的定义。从这个角度看，保险是一种契约行为。投保人与保险人达成共识并签订合同，确立了保险人与投保人之间的民事权利义务关系。

如果从风险管理的角度来看，保险其实就是一种风险管理的方法，或者说是一种风险管理的机制。通过这种机制，个人将财务风险转移给保险公司。同时，保险公司通过承担多人的保险，将个人风险转变为大家分担的风险。

如果从经济学的角度来看，保险是一种有效的金融安排，可以分担意外损失，提供经济保障。将不确定的大损失转化为一定的小额支出。这也反映出保险可以降低风险事件对个人和家庭的影响，通过经济补偿减轻经济负担。

简单来说，如果家庭没有保险，家庭重大疾病的医疗费用可能会耗尽家庭所有的积蓄和其他财富储备。相反，如果有足够的保险保障，家庭的经济负担就会变得可控。虽然投保时会有一定的保费投入，但未来整个家庭的经济状况会变得更加确定。

举个小例子，假设小王现在有20万元的存款，一年的收入减去日常开支可以有5万元的盈余。如果一场大病的成本是30万元，明年小王的资产可能是-5万元（有病）或者25万元（没病）。如果小王花1万元购买一份可以覆盖小王所有医疗费用的疾病保险，那么明年不管小王有没有病，他的资产都是24万元。从这个例子可以看出，通过购买保险，小王未来财富现值的波动变小了。虽然因为要交保险费，最大值变小了，但是更加确定。

保险起源

保险是传统行业。在古代社会，出现了应对各种自然灾害和事故的保险思想和一些原始形式的保险实践。

例如，Escort是中国独有的一种原始的货物运输保险形式。“Dart Code”相当于保险标的，“Dart Power”相当于保险费率，“Dart Order”相当于保险单。

真正意义上的保险萌芽起源于海上保险，共同海损分摊制是海上保险的起源。该制度体现了损失分担作为保险的基本原则。

15、16世纪海上保险逐渐发展，奴隶贩子为运往美洲的非洲奴隶投保海上保险，可视为人身保险的萌芽。

随着保险业的不断发展按照保险标的分类,保险合同可分为，现代保险业逐渐形成。以人寿保险为例，1693年，埃德蒙·哈雷根据德国西里西亚布雷兹洛1687年至1691年按年龄分类的死亡统计，编制了世界上第一张生命表，准确标示了每个地区人们的死亡率年龄，并首次用寿命表计算人寿保险费率，奠定了现代人寿保险的数学基础。人寿保险自此诞生，并不断发展壮大。

保险分类

按照保护对象的划分，保险可以分为两大类：人身保险和财产保险。按照这种方法按照保险标的分类,保险合同可分为，保险可以分为以下几类：

这种划分方法比较普遍。根据被保险标的的种类，分为人寿保险公司（人身保险业务）和财产保险公司（财产保险业务）。

由于本人从事的是人身保险相关的工作，所以以后的讨论会更多的关注人身保险。

商业保险和社会保险的主要区别

商业保险是指以营利为目的，通过订立保险合同，由专业保险公司经营的一种保险形式。

商业保险关系是当事人自愿订立的合同关系。投保人按照合同约定向保险公司支付保险费，对于按照合同约定可能发生的事故造成的财产损失，或者被保险人死亡、致残时，保险公司负责赔偿保险金。 、生病或达到约定的年龄和期限，由他负责支付保险金。

社会保险是指国家在既定社会政策的指导下，通过立法手段向公民强制征收保险费，形成社会保险基金，用于补偿因年老、疾病、生育、伤残、死亡和死亡所造成的损失。失业。为无法工作或失去工作机会的成员提供基本生活保障的社会保障制度。

商业保险与社会保险的主要区别在于：

商业保险是一种商业行为。保险经营者以追求利润为目的，独立核算，独立经营，自负盈亏；社会保险是国家社会保障制度的一种，其目的是为人民群众提供基本生活保障。以财政支持为后盾。商业保险以平等自愿为原则。是否建立保险关系完全由被保险人自主决定；社会保险是强制性的，任何符合法律要求的公民或工人都可以缴纳保险费并获得保护，这是由国家立法直接规定的。的。商业保险的保障范围由投保人协商确定，被保险人和保险公司。在不同的保险合同、不同的保险种类下，被保险人所获得的保障范围和保障水平是不同的；社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障水平比较低，这是由其社会保障的性质决定的。

商业保险和社会保险不仅不对立，而且相辅相成，例如，

在大病费用保险方面，李克强总理曾表示，“社保与商业保险相结合开展大病保险，是基层探索的产物，在各地推广试点过程中取得了很好的效果。地方。将广泛推广。”，“社保与商业保险相结合，是医改不断深化的重大创新。”。

在养老保障方面，2017年6月21日国务院常务会议确定了加快发展商业养老保险的措施，完善社会保障体系，助力养老。

延伸阅读：2017年6月21日国务院常务会议认为，加快发展商业养老保险，可以进一步完善社会养老保障体系，促进养老服务业多层次、多元化发展，有利于适应人口老龄化和新的就业形式。满足人民群众日益增长的养老保障需求。

会议确定，一是支持商业保险机构为个人和家庭提供个性化、差异化的养老保障，积极提供企业和职业年金计划产品和服务。大力发展意外伤害、长期护理、住房逆按等商业养老保险，逐步建立长期护理、医养结合、医养结合等养老服务保障体系关心。探索制定针对无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体的综合养老保障计划。二是确保商业养老保险资金安全可靠运行，实现保值和合理收益。鼓励商业养老保险基金以新建投资、参股、托管等方式设立养老机构，支持发展与养老机构经营管理风险相适应的责任保险。三是加大政策支持力度，落实国家支持保险和养老服务业发展的相关财税政策，加快个人税延商业养老保险试点，支持商业养老保险机构参与基本养老保险基金投资管理有序推进。养老保险基金参与国家重大工程和人民群众生活建设 民生工程提供绿色通道和优先支持。加强监管，督促保险机构提高服务质量，保护消费者合法权益，有效防控风险。