银行存款、房产、黄金，20年后哪个更值钱？

银行存款、房产、黄金，20年后哪个更值钱？

假设你有一笔钱，比如100万，打算留着20年后退休。为了不让这笔钱贬值，就需要换成一种可以保值或增值的资产。如果这种资产必须在银行存款、房地产和黄金中选择，用哪种资产替代它更好？或者哪项资产在 20 年后会更值钱？

100万银行存款、房产、黄金，20年后谁更值钱？

我们先来看银行存款。银行存款增值的唯一途径就是赚取存款利息。目前，银行存款最高基准利率即三年期定期利率为2.75%。)，100万存款20年后的利息总额为55万，本金加利息为155万。利息167.4万元。

但是，2.75%只是银行存款的基准利率，高于这个利率的利率还有很多。一张大额存单就完全够用了。

如果存款利率高于基准利率50%，则最高存款利率可达4.125%。不计复利，100万存款20年后的利息是82.5万唐山银行最新存款利率，本金加利息是182.5万。如果按复利计算，20年最终利息为115.5万，本金加利息为215.5万。以上是把钱换成银行存款20年后的总现金价值。

让我们再看看这个属性。房地产增值有两种方式，一种是靠收租，另一种是靠房价上涨。如果100万元的房产现值每年3万元，以后每年以2.3%（现价涨幅）的速度增长，20年的租金收入约为75.1万元。当然，这些租金收入也可以存入银行。即使不计算复利，以2.75%的存款利率计算，这些租金收入也能赚到18万左右的利息，加起来就是93.1万。所以，100万房产的租金收入加上利息，就相当于100万银行存款的利息收入。

对于房价，谁也说不准未来是涨还是跌。但从房价的历史走势和物价水平上涨来看，未来房价上涨的概率较大。如果未来房价也以2.3%的速度上涨，那么20年后，100万的房产价值154万，加上93.1万的租金和利息，就是247.1万。这是目前20年100万的房产。现金价值明显高于银行存款的现金价值。

最后看看黄金。黄金的增值方式完全来自黄金价格的上涨。然而，黄金价格的上涨并没有规律性。过去唐山银行最新存款利率，金价上涨了很长一段时间，但近几年相对平静。从近20年的走势来看，黄金价格年均涨幅约为8.3%。如果未来20年黄金价格能保持这个涨幅，那么现在价值100万的黄金，20年后价值454.9万。

但也有人说，金价上涨不是因为黄金升值，而是因为货币贬值。因此，黄金价格上涨的速度可能类似于货币贬值的速度，而货币贬值的速度就是通货膨胀率。目前，我国的通货膨胀率不到3%。即使按3%计算，现在价值100万的黄金，20年后也只值175.3万左右。

从这个角度来看，为了保险起见，20年后房地产会更值钱，其次是银行存款，最后是黄金。