一张图教你哪种存款利率更好

一张图教你哪种存款利率更好

一周前，央行宣布降息，将一年期存款利率下调至2.25%，但同时允许银行上调基准利率至多50%。 这意味着银行向储户提供的一年期存款实际利率可高达3.375%，高于降息前的最高3.25%。

按照“惯例”，银行将立即提高浮动比例，以争取更多的存款资源。 因此，储户有理由预期银行实际利率不降反升。

不过，银行这次并没有“按常理出牌”。 一周后，记者搜索各大银行发现，目前实际利率最高的银行仅提供3%，相当于涨幅达33.3%。 个别银行给出的实际利率仅为2.5%。

不同银行采取不同利率，储户日后存款可“货比三家”。 当然，银行会告诉你，除了储蓄之外，他们其实还准备了“储蓄替代品”来满足你对更高回报的要求。

对于大部分股份制银行来说，实际上已经放弃了存款利率的价格战。 在“储蓄替代品”的争夺中，一场“肉搏战”早已打响。

实际执行率最高仅33.3%

5月14日至15日，记者以储户身份到市区各大银行网点“查询”“一年期存款利率”。

所有银行都更新了储蓄率。 但可能是利率调整过于频繁，或者调整后的利率不再是“一刀切”，所以并不是所有银行员工都能在第一时间准确报出自己银行的现行利率。 个别银行的员工甚至要向不同部门确认，才能给出“明确答复”。

两天后，记者终于把各家银行的利率都搜集到了。 （见左下表）

整理资料后发现答案和收集之前脑海中想象的答案有些出入。 征集前，惯性思维认为实际执行的利率应该分为三个梯队：城商行利率会更高，其次是股份制银行，最低的应该是四大行。

实际结果确实显示三个梯队，但利率最低的不是四大行，而是股份制银行。

城商行（温州银行、宁波银行（002142易通贷存款活期利率多少，咨询）（002142，股吧）等）和民营银行（温州民商银行）利率3%，处于第一梯队。

第二梯队的四大行（工、农、中、建）最高涨幅可达30%，即2.925%。 不过，这四家银行在操作细节上存在差异，即对30%以上存款金额的要求不同。

第三梯队是大量的股份制银行，这些银行的挂牌利率基本都在2.7%-2.75%。 但是，每个银行的做法都不一样。 有的银行是“不议价”的，不管你存多少，价格都是一样的； 有些银行是“可议”的，只要你的金额足够大，或者你对银行的贡献符合他们的条件，就可以为你申请更高的利率，但上限是30%。

经过一轮对比，记者发现，降息后的实际利率，整体上确实是下降了。 此次降息前，多家银行实施的最高加息幅度为30%，最高可达3.25%。 而现在，最高只有3%。 比如，一个存款人手里有10万元，可以拿到3250元的利息，然后存入银行一年。 现在货比三家，即使选择利率最高的银行，也只有3000元的利息收入。

股份制银行无意打存款价格战

在利率市场化逐渐成为现实的关头，股份制银行一改以往的“暴力作风”，将存款利率上调至第三梯队，多少让人有些意外。

我市一家股份制银行负责人解释说，这是股份制银行的“战略转移”，大部分股份制银行不再将重点放在争夺存款上。

该负责人表示，经过前几次降息和调整浮动比例后，股份制银行非常积极，第一时间将利率上调到顶，花费了大量的精力和财力来推动“一个浮上来”的政策，但结果并没有让人满意。 “由此可见，即使你将利率上调到高于四大行的水平，也不会吸引大量新增存款。因此，与其花费大量精力为存款打价格战，不如在其他领域开辟新的战场。”

该负责人不久前引用了银行的一个数据。 100亿“存款资产”中，活期存款加定期存款的实际占比仅为30%，其余基本来自类存款产品。 在30%的真实存款中，活期存款和定期存款各占一半。 定期存款中，80%以上来自贷款客户的“存款配置”。 基于这样的分析，他们认为，100亿存款中，居民自愿定期存款可能不足3亿元。 可见，现在真正存钱的人少之又少，即使付出再大的努力，也未必能取得好成绩。

其次，对于一些银行来说，存款多了未必有用。 几乎没有增量贷款，增加存款也没用。 “存贷款利差正在下降，银行的重点将不再是扩大存贷款规模。”

此外，该负责人还认为，银行现在面临的问题不是银行之间的客户竞争，而是与股市、基金、民营金融机构之间的客户竞争。 因此，现在股份制银行的重点是开发新的产品和服务来吸引新客户或增强老客户的黏性，而不是继续在小范围内互相残杀。

对于未来银行是否会用完利率浮动空间的问题，该负责人表示，对于网点较少的城商行或者民营银行来说，如果政策允许（目前有一种说法是央行进行“窗口指导”，不允许银行加息到顶），是有可能的。 但对于不再以赚取存贷款为目的的股份制银行来说，这种可能性正在下降。

储蓄替代品的竞争变得激烈

通过这次大规模“问询”，记者发现了一个“新鲜事”：很多银行不建议你存款，而是鼓励你购买“储蓄替代品”。

在多家银行网点，当记者询问存款利率时，工作人员立即表示：“存款不值钱，还是买我们的一款保本保息产品吧，收益率比存款利率高很多。”

记者发现，现在大多数银行都在销售这种他们称之为“储蓄替代品”的理财产品。 年化收益率普遍在4%以上，确实比存款利率高很多。 这些储蓄替代品主要有两种，一种是固定期限的，期限从3个月到1年不等，收益率在3.7%到4.6%之间； 另一个是非常灵活的术语“流动性存款”。 产品”，存几天算几天利息，年化收益率普遍超过4%。

当然，有些银行会推荐那些非保本浮动理财产品，年化收益率一般都在5.3%以上。 “虽然是非保本浮动收入，但基本可以达到预期的回报率。” 银行家说。

也有一些银行在存款上做文章。 如工商银行的“启启营”、建行的“鼎火宝”、温州银行的“金鹿-五汇村”、台州银行的“财运通”等。 他们会建议你申请五年期定期存款，享受更高的利息。 如果你中途需要钱，那也没关系。 您可以提前全部或部分支取，支取部分将按最接近的定期存款利率结算。 假设某存款人有100万元资金，办理了上述存款。 到了第七个月，他突然需要十万块钱。 他可以先取出10万元。 其中10万元按6个月定期存款利率+1个月通知存款利率结算计算，剩余部分继续享受约定利率。

源自传统储蓄的“准储蓄产品”开始增多。 记者在某银行发现，该行工作人员信誓旦旦称其为“只是储蓄易通贷存款活期利率多少，是存单”的一款产品，一年期利息高达4.58%。 该工作人员表示，很多原本想办理传统存款业务的人，最后都选择了这种“高息”存款。