你好像明白了什么？ 2008年以来房贷政策概览

你好像明白了什么？ 2008年以来房贷政策概览

梳理2008年以来的贷款政策演变，回顾那些年“折磨”的“新政”。 抵押，说爱你不容易。

2008年：住房贷款利率下限扩大至基准利率的0.7倍

背景：2008年初，全国商品房成交量开始萎缩。 从8月开始，价格开始环比回落。 全年商品房销售总面积下降19.7%，销售额下降20.1%。 这是十年来房价首次出现年度下跌。 在深圳、北京、上海的部分地区，房价一度较2007年的峰值下跌超过30%。

政策： 1.将商业性个人住房贷款利率下限扩大至基准利率的0.7倍。 2、最低首付比例调整为20%。 3.要求金融机构根据客户购房性质、信用记录、还款能力等风险因素，不同程度确定贷款利率下限以上的利率水平。 可优惠支持居民首次贷款购买普通自住和改良型普通自住住房，适当提高非自住非普通住房贷款条件。

结果：刚性需求大量释放，产业和股市大量资金向房地产市场转移，房地产市场回暖。 但受前期政策和金融危机的双重影响，开发商放慢了开发步伐，供给不能满足市场需求的问题日益明显。

2009年：首付比例调整至30%及以上，贷款利率不低于基准利率的1.1倍

背景：11月份，全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨5.7%，涨幅比10月份扩大1.8个百分点； 环比增长1.2%，增速比10月份加快0.5个百分点。 房价同比涨幅创年内新高存款基准利率与贷款利率，环比涨幅也呈现大幅上升趋势。

政策： 1.贷款购买商品房，首付比例调整至30%以上； 2.贷款购买二套房的家庭，首付比例不低于50%，贷款利率不低于基准利率。 1.1倍的规定。 3、贷款购买第三套及以上住房，大幅提高贷款首付比例和利率。

结果：二套房首付和利率政策减少了投机性购房投资，抑制了部分地方房价过快上涨。 但地王记录仍在频繁刷新，房价仍在上涨。

2010年：非改善型二套房的最低首付比例为40%

背景：2009年，由于地王频繁出现，通胀明显，各地成交量持续增加，房地产市场价格上涨过快，引发购房恐慌。 2010年3月，全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨11.7%，其中新建房屋销售价格同比上涨14.2%，新建商品住宅价格同比上涨15.9%。

政策： 1、贷款购买二套房的家庭，贷款首付比例不低于50%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。 2、购买首套房建筑面积90平方米以上的家庭，贷款首付比例不低于30%。 3、4月17日，国务院印发《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》指出，在房价过高的地区，可暂停三套及以上住房贷款.

结果：2010年，房屋销售价格呈现先升后降的趋势，年均涨幅为9.99%。 当时曾达到17.3%的高位，年底回落至8.5%。

2011年：国家八条出台，“限购”、“限价”、“限贷”等政策全面升级

背景：房地产调控力度不断加大，措施进一步落实细化??。 在“调结构、稳价格”的背景下，中央继续加强房地产调控。

政策： 1.贷款购买二套房的家庭，首付比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。 2、限制城市数量增加到50多个。

结果：全国投资和新开工增速高位回落，商品房销售面积和销量再创新高。 但限购城市调控效应显现，成交量减少，百城价格指数连续三个月下跌。

2012年：二套房首付比例改为60%，央行两次下调存款准备金率

背景：2011年受“限购城市扩容”、“限价政策”、“信贷紧缩”的限制，购房者观望情绪浓厚。 这种情况一直持续到2012年1-2月，成交量延续此前的断崖式下滑，房地产市场仍处于深度调整期。

政策： 1.二套房首付提高到60%。 2.税收、信贷等政策达到历史“最高强度”。 3、受经济下行影响，央行连续两次下调人民币存贷款基本利率，间接刺激了住房消费。

结果：全国商品房销售面积11.13亿平方米，比上年增长1.8%，增速比上年回落2.6个百分点。 2012年1-11月，全国房地产开发投资64772亿元，同比增长16.7%，房地产行业寒冬已经过去。

2013年：《国五新五条》出台，出售自有住房按转让所得的20%征税

背景：房地产市场调控仍处于攻坚期，房价上涨预期增强，各地房地产市场分化。

政策： 1.对于按规定对出售自有房屋应征收的个人所得税，如果能够通过征税、房屋登记等历史资料核实房屋原值的，应严格按转让收入的20%计征。 2、对房价上涨过快的城市，人民银行地方分行将进一步提高二套房贷款的首付比例和贷款利率。 3、各地相继出台了细则。 “上海七条”、“碎流条”、“深圳八条”政策要求将二套房的首付比例提高到70%。

结果：2013年，全国商品房市场运行总体平稳，全国商品房开工、销售、库存、成交量均有较大幅度增长。 但部分热点城市和区域中心城市房价大幅上涨，个别城市房地产市场萎缩，成交量下降。

2014年：逐步放宽购房限制，调整首次置业标准

背景：8月份，70%的新房价格环比平均下跌1.2%，不仅创下2008年以来的历史新高，也创下近十年来的历史新高。 46个限购城市中存款基准利率与贷款利率，除北京、上海、广州、深圳、三亚外，均不同程度放开限购，但效果十分有限。

政策： 1.首次贷款购买普通自住住房的家庭，贷款首付比例最低为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。 2.对拥有住房并还清相应购房贷款的家庭，实行首套房贷政策购买第二套住房。

结果：一线城市房地产市场并未因央行干预而出现好转。 不过，大部分限购松动的城市在黄金周期间都看到了复苏的曙光。 例如，黄金周期间南京商品房认购同比上涨48.44%。