存款利率下降，中小银行被戴维斯双杀？

存款利率下降，中小银行被戴维斯双杀？

潘小军（金融从业者）

存款利率下调缓解了大型和股份制银行的利差压力，尤其是年初以来，5年以上贷款LPR累计下调35BP， 2022年后利差将带来巨大压力。在河南村镇银行等一些风险事件发生后，中小银行因缺乏品牌和信任，存款端不敢降息，贷款端由于大型银行业务下滑，被迫降息。 可谓戴维斯双杀。

据央视新闻16日报道，继昨日中华人民共和国与中国邮政储蓄银行建交后下调定期存款利率后，多家全国性股份制银行也发行了16日公告，宣布下调定期存款利率。 目前，中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、浦发银行、广发银行等6家股份制银行已宣布下调存款利率。

根据规定，各地银行可根据实际情况在挂牌利率的基础上浮动，因此银行官方挂牌利率并不代表各地银行的实际利率。 朋友圈中的中小银行，尤其是农商行、民营银行、村镇银行，不仅没有跟进降息，反而有银行好友发布私域广告，求存银行存款。利率不变。

净息差压力实实在在！ 对于大型商业银行和股份制银行来说，储蓄意愿比较强，降低负债成本是关键。 但迫于市场压力，小银行只能被动下调贷款利率，而不敢轻易下调存款利率。

中小银行存款价格高一直是个问题。 央行数据显示，截至6月末，居民存款较年初增加10.3万亿元，同比多增2.9万亿元。 中国人民银行新闻发言人、调查统计司司长阮建红在2022年上半年金融统计新闻发布会上表示，央行二季度储户调查显示，58.3%的居民倾向于“多存”，较上一季度有所增加。 3.6 个百分点。 大型国有银行涌入大量存款，地方中小银行在吸收存款方面没有优势，在河南村镇银行等风险事件发生后更难赢得储户青睐. 中小银行的社会公信力不如大银行，以高利率招揽储蓄是不得已的做法。 中小银行净息差并非没有压力，储蓄是银行的立身之本。 相比于净息差的压力，大行通过降息再加息的方式吸引一波客户，或许更为现实。 一个 BP 比互联网导流、存单折扣和无形收益便宜得多。

大银行降息后，中小银行贷款更难了。 从资产端来看，此前LPR下调，以及二季度新增贷款利率快速回落，继续影响银行业整体利差表现。 都是同一个竞争市场，贷款降息不区分中小银行。 在国家中小企业贷款政策支持和自身实际业务需求的压力下，大型和股份制银行纷纷进入中小银行的普惠和零售贷款领域，以及中小银行的传统站点被不断侵蚀。 大型银行依靠技术优势河南农村信用社存款利率，近两年不断改进产品流程，打压在政策弹性上有优势的中小银行生存。 当大型银行降低负债成本进而进一步下调贷款利率时，中小商业银行也不得不跟风下调同比例的贷款利率。 一方面，客户的贷款需求不足，另一方面，贷款利率没有优势，中小银行与大型银行的竞争逐渐减弱。

存贷双方的核心都是获客，存款端不可避免的中小银行只能高价吸客，以弥补品牌和场景的劣势。 在贷款端，大型银行大力发展普惠金融，不断下沉市场。 通过低价、供应链、场景金融、平台金融、国际业务等优势河南农村信用社存款利率，大量优质中小微客户被大型银行和股份制银行获取； 中小银行 本地资源优势无法充分发挥。 在实际业务中，中小银行普遍面临网点有限、人员不足、产品僵化等问题。 无法与大银行形成差异化获客，只能被迫同质化竞争。 引述《中小银行服务小微企业现状的挑战与破局》报告称“大银行下沉挤压了中小银行的生存空间；近年来，监管政策如助贷、征信趋严，一定程度上挤压了外部银行的创新和业务合作空间；区域化经营限制了客户规模，供应链上下游客户难以跨界营销地区、目标客户群整体素质不高、缺乏专业人才和技术能力、数据应用不足等。

对小银行而言，仍需围绕灵活高效的核心品牌，打造全生命周期的风险管理产品和服务，建立“线上+本地化”混合体系，在传统小微企业推广，继续维系传统客户 基本上是从供应链上下游、流量跨界合作寻求突破口，挺拔出奇。 充分利用数字化技术，整合银行内外部数据，加强对客户信息的滚动监控，实现风险控制的模块化、数字化、自动化和智能化，形成适合您的管理模式和业务模式，让您可能在激烈的市场竞争中生存或获胜，跑不过大银行和股份制公司，至少跑不过同地区的其他中小银行。 （本文为作者观点，不代表本头条立场）