房贷利率调整尚需更加科学准确

　　谭浩俊（特约评论员）

　　从6月开始，北京、上海、深圳、广州相继出现了房贷利率大幅上调的现象，银行收紧房贷的动作已经在一线城市铺开，并且逐步蔓延至二线城市。目前，部分银行的首套房贷款利率较基准利率已经上浮1.1倍，二套房则上浮至1.2倍。

　　虽然1.1、1.2倍看起来是一个小数字，但比起此前的8折、8.5折来，利率相当于已经上升了40%左右。将首套房的房贷利率上调到这样的水平，人们不禁要问，按照这样的调控方式和手段，“房子是用来住的”要求还能落实吗？

　　令笔者不解的是，金融机构用“一刀切”的方式上调房贷利率到底出于什么考虑？为什么要对首套房的房贷利率也一并上浮？早在几个月前，银行还在依靠房贷满足新增贷款的需要，还在利用各种手段鼓励广大居民贷款买房，现在为什么会180度大转弯，把房贷利率一下子上调了40%左右。

　　不错，银行是企业，在积极推行利率市场化的大背景下，银行完全有权对各类贷款的利率做出调整。但需要注意的是，首套房房贷利率显然不是“一般的政策”，而是事关人们居住的大问题。房地产市场调控的目的不是遏制刚需，而是遏制各类炒房乱象。银行“一刀切”上调贷款利率等于将刚需也划入到了投资和投机的行列之中，把刚需也牢牢限制住了。这样做的结果，有可能会积聚房价上涨的能量、注入房价上涨的动力。因为一旦刚需被严重遏制，新的矛盾就会出现，政策就有可能需要调整，到时候房价就有可能出现新一轮的快速上涨。这一规律是已经被市场证明过的。

　　从上世纪80年代开始，就曾出现过政策或紧或松、或严或宽、大起大落的现象，造成“一放就乱、一紧就死”的局面，令许多人摸不着头脑，并引发了社会各方面对政策稳定性及可持续性的担忧，也影响了公众的政策预期。而从此次房贷政策的调整与变化来看，在政策的把控及运用方面，有关金融机构并没有吸取教训，没有在政策的稳定性、可持续性等方面下功夫，而是继续把政策当作工具而不是手段。即便是当作工具，也需要充分考虑市场的需要，考虑政策的公信力。毫无疑问，此次金融机构在房贷政策的运用上，并没有考虑正常的市场需求，是机械教条的行为。这样的政策调整方式未必合适。

　　必须注意的是，政策的运用，不仅要考虑眼前利益，更要考虑长远利益；不仅要考虑一时的需要，更要考虑长久的需要。如果为了眼前利益去牺牲长远利益，为了一时之需而牺牲长久之需，就是值得推敲的。笔者认为，站在满足广大居民住房需要的角度，对于首套房的房贷利率，不仅不能随意上调，有可能的话还要下调，只有这样才能充分体现“房子是用来住”的导向，才能让投资和投机者感到压力，房价也才能趋于稳定。

　　因此，有关方面应当对金融机构将首套房房贷利率也一并上调的做法进行干预，要求金融机构不要在房贷政策上“一刀切”，而应当按照“房子是用来住”的要求，区别对待各种类型的购房者，从而对首套房信贷政策保持稳定。给首套房贷款优惠，是必须的，也是政策的取向之所在。