推动欠发达地区普惠金融发展

　　目前，普惠金融已成为减轻、甚至消除贫困和金融排斥、稳定经济的核心举措。尽管如此，欠发达地区普惠金融的发展之路仍然面临诸多困难：不足的普惠金融体系亟待弥补；农民等弱势群体的金融服务需求仍旧遭到市场选择性排斥；部分农村基础金融服务设施仍然薄弱；金融服务的可得性和公平性偏低；金融服务的价格机制背离了普惠金融的发展等。解决这些问题，需要从制度安排、机制创新、市场调节等多方面入手，不断深化农村普惠金融的供给侧结构性改革，采取具有较强针对性、操作性的政策措施。

　　提升普惠金融服务覆盖率

　　多层次组织体系是普惠金融发展的基础，它涵盖了大型国有银行的普惠金融事业部、中小银行、农村商业银行以及与“三农”“小微”关系密切的非银行金融机构。从金融市场分层的竞争优势、准确、低成本搜集信用信息、有效对接农村普惠金融需求等方面来看，小微金融机构扎根基层、信息充分、服务灵活、业务便利，在促进农村普惠金融方面具有比较优势，是农村发展普惠金融的重要主体和“毛细血管”。首先，扩大新型农村金融机构建设。适当放宽新型农村金融机构的准入门槛、监管政策，对于资本充足率、信息披露、不良贷款容忍度等方面给予一定的放宽政策，并鼓励国有控股大型商业银行在农村设立营业网点。其次，开展自助银行服务。借鉴巴西无网点银行模式，统筹规划，在县域管辖下的乡、镇、村建立自助银行，偏远乡村地带建立无网点银行服务，将自助银行服务建立在当地村部、医院、商店等群众集聚区域，将原来许多不能方便享受到金融服务的人群纳入金融服务覆盖范围。再次，发挥各类金融机构经营差异化的比较优势。小微金融机构和地方法人机构网站www.yinhang123.net，应发挥扎根农村、贴近弱势群体所产生的人缘、地缘、血缘优势，积极把握弱势群体金融需求及变化趋势，以低成本方式重点提供小额化的金融服务。基层央行应着力推动国有银行、大中型股份制银行与小微金融机构建立优势互补、合作供应关系，在支持大中型金融机构设立普惠金融专营机构基础上，指导其以批发资金形式向小微金融机构提供低成本资金，助力增强发展普惠金融的资金实力。

　　创新金融服务方式

　　新型农村金融机构要突破传统金融服务的时间、空间限制www.yinhang123.net，做好市场细化分割和定位，根据农村居民的差异化金融需求，创新发展灵活多样的金融产品和服务推荐www.yinhang123.net，不断提高金融产品供给水平。此外，随着经济的不断发展和消费需求的升级转型，存贷款单方面的提高已不能够有效地提高普惠金融的程度。农村居民的需求不仅仅是存贷款，保险、代理、理财业务的需求也在不断增加，所以要加快推动农村金融机构服务方式的多元化，进一步扩展目前已有的农村助农取款服务网点的功能，并通过经营理念、支持对象、营销手段等方面的差异化服务创新，打通普惠金融服务的渠道梗阻，主动适应、对接新型农村金融服务需求。

　　发展数字普惠金融

　　发展可持续性普惠金融，重点是要善用数字技术和信息技术、融合“互联网+”。考量农村“金融弱势群体”被排斥的原因，主要症结在两个方面：一是借贷双方信息不对称、难以确定授信额度；二是单笔交易规模小、成本高。因此推荐www.yinhang123.net，发展普惠金融也应以完善信用数据、降低交易成本为抓手。当前，以互联网等现代信息技术为支撑的农村普惠金融，使得传统金融物理网点的虚拟化成为现实。一方面，依托大数据技术，授信额度可以精准厘定、动态调整，并以较低的成本建立起了互联网金融信息库，以此为基础降低了普惠金融的产品成本和价格；另一方面，依托互联网技术，克服了农村居民分散、经济密度低、服务受众少、物理网点服务半径短的弊端，交易成本随规模增长而分摊，规模经济效应明显，可以大幅降低借贷市场准入门槛，缓解融资难问题。从这个角度和维度来看，互联网金融机构适宜作为普惠金融在全国广泛铺开的先行军银行信息港，已成为金融发展的蓝海银行 贷款—利 率 网，蕴藏着巨大的市场潜力。下一步关键是引导社会资金广泛参与发展互联网普惠金融银&行&利&率，加大对积累的商品交易信息及其衍生的金融活动信息的快速处理www.yinhang123.net，探究农民等弱势群体普惠金融需求变化趋势，推动扩大普惠金融产品在“最后一公里”的供需对接。

　　构建良好金融生态环境

　　完善的信用管理体系是普惠金融发展的重要动力源 。目前农村普惠金融发展中的“信用信息孤岛”问题仍然比较严重，传统金融机构将“金融弱势群体”拒之门外，这也是在审慎原则下不得已而为之。完善征信体系、构建信用信息整合制度、健全信用管理机制是解决这一矛盾的关键。为此，要加快征信法规的建设步伐，由政府主导建立全国互联共享的统一信息数据库，向社会全面开放，并不断加强征信市场监督管理。同时，加大信用信息有效链接，逐步将村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等机构的贷款信息纳入全国个人征信系统中。尽快建立统一的小企业信用评估体系，推进信用村镇建设，规范和完善农户、农村小企业信用管理档案。

　　财政政策与金融政策协同施力

　　加大相关支持政策在普惠金融支持末端的整合力度，利用财政税收政策和货币政策引导金融资源向农村地区聚集，充分发挥财政资金的杠杆作用。对于新兴农村金融机构设立初期给予其一定的补贴，采取适当优惠的税收政策助其发展。对于农村普惠金融实行差别化利率和信贷政策。完善财政资金扶持办法www.yinhang123.net，实现金融政策、财政政策和产业政策等各类支农政策紧密结合，多方面支持农民和农业建设，最大限度地增强各类政策的实施效果。积极撬动政府资金在贷款贴息、资金奖励、政策优惠、建立融资担保机制、发展农业保险等方面的正向激励作用，缓释普惠金融发展的外部金融风险。