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其实不只是2018年下半年，在绝大部分时间段内，银行理财的平均收益率都比余额宝要高，但余额宝依然发展壮大到了今天，其实两者之间不完全是对立竞争关系，不是非此即彼的立场，两者的客户群体之间实际上有很大的交叉部分，可以说理财产品和余额宝在一定意义上也是互补的，在任何时候都会有各自的客户群体，也都会有共同的客户群体，比如我自己，我买的有银行理财，但是我也在用余额宝。
看到上面两张图的对比，天弘余额宝今年下半年收益率持续下跌，已经跌至2.5%，而银行理财产品2977只理财产品中2.5%一下收益率的产品占比仅为4%，也就是说市面上96%的理财产品收益率都比余额宝要高，但是理财市场向来都不是以收益论英雄的地方，余额宝收益率虽然一直都不高，但是规模也一直在增长，在今年也完成了1000亿规模的增长，说明市场上需要不同类型的产品，而不是大鱼吃小鱼，小鱼吃小米，这种一统江湖的局面，两者之间不是完全对立的。
银行理财更适合大额资金和闲置资金，因为理财产品的收益率一直都比较稳定，银行理财产品可以满足客户的不同的收益率要求。余额宝更适合小额的资金，零用钱，随时都可能会消费的资金，它的高流动性特别适合零钱理财。
在投资门槛上，也是这样来区分的，银行理财目前在新规要求下，投资门槛降低到了1万元，但如今的高消费时代，还是有一少部分人拿不出来这样的长期闲置资金来进行投资理财，但是这些人同样有理财的需求，余额宝就可以满足，A类货币基金100元起，几乎是零门槛，T+1申购，T+0赎回，这些都是理财产品不具备的优势。换句话说，理财产品和余额宝在这个层面上实际上可以形成互补。
所以说，余额宝的市场定位非常准确，就是零钱理财，定位十分精准，而不是像银行理财产品那样全方位的覆盖。只要有特色的产品，都有存活下来的理由，市场上就是这样，活下来的产品不一定是最好的，但是是你刚好需要的！
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