为应对利率市场化，银行颠覆传统存款模式

为应对利率市场化，银行颠覆传统存款模式

受互联网金融和持续降息的影响，传统银行业经历了存款搬迁的考验，这激发了银行业积极进行产品创新，许多新产品颠覆了传统的存款模式。

文/摄 周晓玲

存款利率升至顶部

从去年11月至今，央行已连续两次降息。 为紧急停止存款外迁，各家银行纷纷上调存款利率，部分银行甚至将存款利率上调至顶位。 由于年初宣布降息，利率上浮幅度上调至30%，部分银行存款利率不降反升。

今年2月底降息后，各家银行纷纷行动调整存款利率上调幅度。 各大银行加息幅度差异较大。 其中，中国银行、中国工商银行、中国农业银行、交通银行、招商银行等小幅上涨。 活期存款、三个月存款、六个月、一年、两年和三年存款的利率分别为0.35%、2.35%、2.55%、2.75%、3.25%和3.75%。 浮动利率范围为1.05倍至1.12倍。 四大行中，建行上调幅度较大，三个月、六个月、一年期存款利率分别上调至2.5%、2.7%、2.9%。

部分股份制银行存款利率上调幅度较大。 例如，广发银行一年内（含一年）存款利率上调1.2倍，两年期和三年期存款利率上调1.1倍。 平安银行、民生银行、华夏银行涨幅均在1.1至1.2倍之间。

最引人注目的是本地银行。 在东莞，东莞农商行一到三年存款利率上调至30%，五年期存款利率上调至5.3%，成为当地存款利率最高的银行。

“一个账户”功能增加客户粘性

据调查存款利率不降反升，国内金融客户对银行的忠诚度不高。 只要存款利息和理财产品收益存在差异，大部分客户都会重新选择收益更高的金融机构。 因此，金融机构必须想方设法留住客户，比如通过账户关联，所有账户统一管理，增加客户便利性，留住客户。

事实上，很多银行的银行卡已经具备了一个账户的功能，一张卡可以管理本行内网的存款、贷款账户和理财账户。 例如，中国银行及其他中国银行一户通是银行面向企事业单位、政府机关、部队和社会团体等客户提供的产品。 一个人民币单位结算账户可以轻松实现活期、定期、通知、约定等不同性质、不同期限的结算。 , 对不同来源的人民币存款进行统一管理，分类计息。

而中国平安旗下的壹账通则有着更大的野心。 通过一个账户，只需一个账户、一组密码、一次登录，即可管??理所有平安账户和50多个其他机构的在线账户，轻松满足保险、银行、投资等多种理财需求。 One Account的特点是不仅可以管理平安集团旗下各平台的账户，还可以管理其他机构的网上银行账户。 初期支持多平台查询，不仅增加了自有产品的使用频率，也进一步降低了潜在竞争对手对用户的粘性。

为了防止存款流失，银行业可谓是使出浑身解数。 尤其是在互联网金融高速发展的时代，银行早已颠覆了传统的存款模式。 未来，随着利率的进一步市场化和金融业的多元化发展，金融机构将进一步创新，最终受益者是用户。

当前升级的利息加倍

银行活期存款利息极低，但定期存款资金不灵活，提前支取会导致利息损失。 这让互联网金融借机推出随时可支取但远高于银行活期存款利息的理财产品，吸引了众多银行活期存款。 在此背景下，一些银行开始尝试适应并启动存款智能化，大大提高了活期存款的利息。

例如，广发银行东莞分行推出“定货支通”，让客户享受活期存款的高流动性和定期存款的稳定高收益。 该产品自推出以来就受到了客户的追捧。

据悉，客户办理“鼎火智通”存款后，如有提前支取（含部分提前支取），支取部分将按实际存期计算活期利息，为客户提供最佳利益组合收益。 若客户的活期存款账户维持3个月、6个月或1年，则分别按3个月、6个月或1年期定期存款计算利息，客户的资金回报率已达到最大化。 以10万元计算存款利率不降反升，申请“鼎火智通”赚取的利息是普通半年期存款利息的7倍，两者息差高达616元。

2014年，余额宝冲击传统银行后，部分中小银行试图在互联网上夺回领地，直销银行应运而生。 据了解，与银行柜台相比，银行直接存款也具有一定的优势。 某股份制银行工作人员介绍，如果客户在柜台存入定期存款，提早支取只能按活期结息，但很多直销银行的结息凭证可靠。 “假设你在直销银行定期存了一年，提前7个月取出，如果少于一年，超过半年，银行会为客户结息以半年的速度计算。” “捷高”定期存款为分段组合产品，利率根据存期长短而定； 民生银行的“喜鑫存款”是一年期定期存款，随用随取不影响利率。

此外，某国有银行东莞分行相关负责人透露，针对在银行有贷款的优质客户，将推出高息活期产品，部分银行卡存款超过贷款利息减去一年存款利息自动计算5万元。 80%生息，活期年化存款利率高达3%。 据了解，这对于财务灵活性要求比较高的用户来说还是比较有吸引力的。 资金可以长期闲置的保守投资者会选择利率相对较高的银行理财或互联网理财。

据邮储银行东莞分行负责人介绍，该行根据新东莞居民对小额定期存款的需求，推出了绿卡协议自动转账服务。 客户可以约定将资金转入定期存款的时间和金额。 可以为客户节省办理定期存款业务的交通费用和时间，还可以达到倒逼储蓄、多积累的理财效果。 责任编辑：黄涵月