1月1日起，这部分房贷“降息”，多数人享受...

1月1日起，这部分房贷“降息”，多数人享受...

虽然2022年房贷利率已经数次下调，但对于大部分人来说可能还需要几个月的时间才能享受到。 大家月供下调的时间多在次年1月1日。

房贷利率下调主要有两个原因：一是各地下调了按揭贷款基点，但基点下调对购房者降息没有影响谁已经生成抵押合同。 二是5年期LPR下调，但5年期LPR下调后，购房者的房贷利率要等到“重定价日”才会下调，“重定价” date”多为次年1月1日。

抵押贷款利率的计算公式为：

房贷利率=5年期LPR+基点

每个人的基点都不一样，但是基点一旦写在合约上，就永远不会变了。 比如老王2022年10月在工行申请的房贷，当时5年期LPR为4.3%，基点为30（0.3%），重定价日为2023年1月1日.然后老王10月份的房贷利率是4.6%，但是到了11月份，5年期LPR已经降到了4.2%，基点降到了20（0.2%）。 那么老王11月份的房贷利率还是4.6%。

为什么？

第一，老王的基点在10月份已经写进了合约，所以不管以后各地的基点是什么房贷利率和存款利率，老王的30个基点都不会变。 当基点下调时，老王就无法享受“降息”带来的好处。

第二，虽然5年期LPR下调了，房贷利率应该会下调，但是因为老王的重新定价日是2023年1月1日，也就是说老王的房贷利率要到2023年1月1日才会出炉. 会降低。

即：房贷利率=5年期LPR（4.2%）+基点（0.3%）=4.5%

2022年五年期LPR多次下调，从2022年1月20日的4.65%下调至4.6%，5月下调至4.45%，8月下调至4.3%，累计下调35个基点。

也就是说，如果你的房贷重新定价日是1月1日，那么去年3次5年期LPR下调后，你的房贷利率没有降，但今年1月1日才会降。

房贷降息后，你的月供节省了多少钱？

假设你原来的房贷利率是4.9%，贷款额度是300万，等额本息，20年，降息35个基点后，你的房贷利率会降到4.55%。 降息前月供19633元，降息后19069元，月供少了近600元。

对于购房者，如果申请按揭，我有两个建议：

1.抵押贷款重定价周期越短越好。 重新定价周期意味着抵押贷款利率可以调整的频率。 按照规定，最长为1年。 大多数银行将重新定价周期设置为一年。

因为银行不傻房贷利率和存款利率，银行最清楚未来利率（LPR）的走势会下调。 当LPR下调后，重定价周期会变长，房贷利率可以下调，从中获取更多利润。

对于购房者来说，重新定价周期越短，LPR越早下调，越早享受到降息的好处，月供成本也会下降。

因此，在申请按揭时，可以与银行商量，将重新定价的周期定为半年或一个季度。 虽然这很难做到，但尝试总比不尝试好。

2、尽量将重定价日定在5年期LPR下调之后。

LPR一般在每月20日公布（节假日顺延）。 因此，尽量与银行协商，将你的房贷重新定价日定在20日之后。 同时，重定价日可以定在LPR预计下调的当月20日之后。

就目前来看，由于去年9月存款利率下调和去年12月降准，银行资金成本有所降低。 从以往的经验来看，存款利率下调+存款准备金率下调后，LPR下调的可能性很大。 这次LPR下调的节点很可能是1月20日或者2月20日。

所以如果你申请按揭，把重新定价的日期定在这两个时间点，可能会让你的利益最大化。