按揭贷款降温 房地产结构更趋合理

　　上半年，个人住房按揭贷款业务的增速普遍出现明显下滑，房地产贷款增速继续回落。与此同时，各家银行大力优化客户和区域结构，推动房地产业务健康发展。业内专家认为，落实房地产宏观调控政策，下半年，各家银行还将继续强化区域和客户名单制管理，持续加强表内外全口径风险限额管控。

　　“房子是用来住的，不是用来炒的”。刚刚公布的上市银行半年报显示，各大银行的房地产相关业务正在向此目标调整。

　　今年上半年，个人住房按揭贷款业务的增速普遍出现明显下滑，房地产贷款增速继续回落。与此同时，各家银行大力优化客户和区域结构，推动房地产业务健康发展。

　　按揭贷款增幅放缓

　　2016年，在楼市火爆的带动下，各大银行个人住房贷款激增。其中，五大行2016年个人住房贷款涨幅均在30%上下浮动，2017年上半年，各大银行的个人住房贷款增速回落明显，普遍回归到10%左右的增幅。

　　半年报显示，工行个人住房贷款增加3746.90亿元，增长11.6%；农行个人住房贷款增长11.6%，这一增速同比回落了21.2个百分点；中行上半年个人住房贷款的增幅是9.28%，同比下降7.7个百分点；作为传统的按揭贷款大行，建行个人住房贷款39261.90亿元，较上年末增加3405.43亿元，增幅为9.50%，增速较上年同期放缓。

　　股份制银行方面，截至上半年末，中信银行 个人房贷余额4825亿元，增长占全部个人贷款增量的比重比上年减少16.6个百分点；浦发银行 个人房贷余额5096亿元，占全部个人贷款的比重比去年末降低3.62个百分点；招商银行 个人住房贷款余额7999亿元，较上年末增长11.05%，增速放缓。

　　从新增贷款的投向来看，主要支持了居民居住型和改善型项目住房需求，工行、农行、中行首套房贷款的占比超过九成。据农行副行长王纬介绍，截至6月末，该行首套个人房信贷余额2.62万亿元，占比92%，二套房房贷余额2173亿元，占比8%。

　　从按揭贷款的投放区域看，体现了一线城市控，二线城市稳，三四线城市适度支持的趋势。

　　“在新增的个人住房贷款里，一二线城市和三四线城市的比例大概在1∶1左右，热点城市的比重在逐渐下降。” 工行表示。

　　中行在重点一二线16个城市的个人住房贷款的增幅低于9.28%的全行个人住房贷款的增幅；农行在一二线城市新增的贷款远远低于三四线城市的比例，上半年银 行 贷 款，一二线城市新增按揭贷款1285亿元，占上半年增速的44%，三四线城市新增按揭贷款1644亿元，占了56%。

　　公司类房地产贷款结构持续优化

　　对公司类的房地产贷款，各大银行对客户和项目设置了严格的准入标准，持续加强表内外全口径风险限额管控。

　　截至6月30日，农行法人房地产贷款余额2432.78亿元，比上年末增加97.52亿元，公司类的房地产贷款余额今年增长了4.18%，远低于全行平均贷款的增速和公司类贷款的增速；建行贷款余额3170.23亿元网站www.yinhang123.net，较上年末增长178.25亿元。

　　股份制银行方面，招商银行境内公司房地产贷款余额1796.44亿元，较上年末增加94.21亿元银 行 贷 款， 占本公司贷款和垫款总额的5.49%yin—hang—123—net， 较上年末下降0.16个百分点；中信银行房地产业贷款余额3180.15亿元，比上年末增长8.38%。

　　房地产贷款的资产质量较为稳定。各大银行中，农行房地产开发贷款的不良余额是40亿元阅读yinhang123.net，比年初增加了7亿元，不良率1.63%，虽然比年初有微升，但是也低于法人贷款的不良率和全行贷款的不良率；中信银行房地产业的不良贷款率0.07%，比上年末上升0.02个百分点；招商银行公司房地产领域资产质量有所好转，不良贷款率1.24%， 较上年末下降0.11个百分点。

　　从房地产贷款的投向看，主要投向信用评级高、经营效益好、封闭管理到位的优质房地产客户和普通商品住房项目，房地产贷款资产结构持续优化。

　　“重点支持经营稳健的总行核心客户、大型央企及国有房地产企业，择优支持具有区域市场影响力的一级分行核心客户；重点营销一线城市和“三大经济带”区域供需比合理、市场未出现明显过热的二线城市业务，择优支持其他区域二线城市及位于安全区三四线城市业务。”农行表示。

　　强化风险管控

　　作为守住风险底线的重要关键点，房地产行业仍然是未来风险管控的重点领域。

　　“下半年农行还将坚决贯彻落实好差异化的房地产信贷政策，坚持"房子是用来住的"这样一个基本理念，密切关注房地产市场的变化，适当控制房地产贷款在全行信贷资产组合中的比重。”王纬表示。

　　王纬进一步介绍说，公司类贷款方面，开发贷将优先支持城市的棚户区改造和安全区的普通商品房开发，审慎进入房地产泡沫明显的地区，从严控制商业用房开发和金融性物业贷款，严谨发放政府土地筹备贷款；个人贷款理性介入限购政策严格的地区，积极支持合理的自住购房，大力推广农民安家贷。

　　工行也表示，要加强房地产行业风险管理，调整优化房地产贷款城市分类管理，支持重点区域、大型优质客户的融资需求，稳步推进纳入政府购买服务的棚户区改造融资业务，审慎把握库存消化周期较长的三四线城市新增住房开发融资，从严控制商用房开发融资及商业性棚户区改造融资。

　　业内专家认为，落实房地产宏观调控政策，下半年，各家银行还将继续强化区域和客户名单制管理，持续加强表内外全口径风险限额管控。